Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige: worauf es ankommt

Für Selbstständige gilt bei der Berufsunfähigkeitsversicherung fast alles, was auch für Angestellte gilt – und dazu zwei Dinge, die den Unterschied ausmachen. Unter ihnen liegt kein staatliches Netz, das im Ernstfall etwas auffangen würde. Und in ihrem Vertrag steht eine zusätzliche Hürde, von der Angestellte nie erfahren, weil sie für sie nicht gilt.

Diese Hürde heißt Umorganisationsklausel. Sie entscheidet bei Selbstständigen häufiger über die Leistung als jedes andere Merkmal – und sie steht in keiner Werbebroschüre.

Ohne Netz: was der Staat für Selbstständige nicht vorsieht

Wer angestellt ist, hat im Krankheitsfall eine Kaskade: sechs Wochen Lohnfortzahlung, danach Krankengeld, und wenn gar nichts mehr geht, im Grundsatz einen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente. Die Leistungen sind bescheiden, aber sie sind da.

Selbstständige haben davon in der Regel nichts. Keine Lohnfortzahlung. Krankentagegeld nur, wenn es aktiv vereinbart wurde. Und eine Erwerbsminderungsrente nur dann, wenn sie überhaupt in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind – und das ist die Ausnahme.

Pflichtversichert sind nach § 2 SGB VI nur bestimmte Gruppen, unter anderem:

• Lehrer und Erzieher, einschließlich freiberuflicher Dozenten,
• Hebammen und Pflegepersonen ohne versicherungspflichtige Angestellte,
• Künstler und Publizisten,
• bestimmte Handwerker,
• arbeitnehmerähnliche Selbstständige, die regelmäßig keine versicherungspflichtigen Arbeitnehmer beschäftigen und mindestens fünf Sechstel ihrer Betriebseinnahmen von einem Auftraggeber beziehen.

Und selbst wer dazugehört, hat damit noch keinen Anspruch: Die Erwerbsminderungsrente setzt fünf Jahre Wartezeit und drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren voraus. Wer sich vor zwei Jahren selbstständig gemacht und seither nichts eingezahlt hat, fällt heraus – auch wenn er vorher zwanzig Jahre angestellt war.

Für die meisten Selbstständigen heißt das schlicht: Fällt die Arbeitskraft weg, fällt das Einkommen auf null. Es gibt keine Stufe dazwischen.

Das gilt schon für die ersten Wochen. Wer angestellt ist, bekommt sechs Wochen lang sein Gehalt weiter; danach setzt das Krankengeld ein. Selbstständige haben beides nur, wenn sie es vereinbart haben – und bei einem Krankentagegeld entscheidet die vereinbarte Karenzzeit darüber, ab welchem Tag überhaupt Geld fließt. Wer sie auf den 43. Tag legt, weil das den Beitrag senkt, trägt sechs Wochen aus eigener Tasche. Zwischen Krankentagegeld und BU-Rente klafft dann noch die Lücke des Leistungsverfahrens, das im Schnitt gut ein halbes Jahr dauert. Wie die beiden ineinandergreifen, steht im Beitrag zum Krankentagegeld und im Beitrag zum Leistungsfall.

Die Umorganisationsklausel – der Unterschied, den nur Selbstständige haben

Bei Angestellten prüft der Versicherer im Leistungsfall eine Frage: Können Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf noch zu mindestens 50 Prozent ausüben?

Bei Selbstständigen kommt eine zweite hinzu: Ließe sich Ihr Betrieb zumutbar so umbauen, dass Sie weiterarbeiten können? Etwa indem Sie die Tätigkeiten abgeben, die Sie nicht mehr schaffen, und sich auf die verlegen, die Ihnen noch möglich sind. Erst wenn auch das ausscheidet, gelten Sie als berufsunfähig.

Die Klausel trifft nicht nur Einzelunternehmer. Sie gilt typischerweise für Selbstständige, Freiberufler, mitarbeitende Gesellschafter und Gesellschafter-Geschäftsführer – und in manchen Bedingungswerken auch für leitende Angestellte, die ihren Arbeitsplatz selbst gestalten können und nicht weisungsgebunden sind. Wer also glaubt, ihn betreffe das nicht, weil er ja eine GmbH hat, sollte genau nachlesen.

Der Gedanke dahinter ist nicht unfair: Wer über seinen Betrieb bestimmen kann, soll diesen Spielraum auch nutzen, bevor die Versichertengemeinschaft zahlt. Das Problem ist nicht das Prinzip, sondern die Frage, wo die Zumutbarkeit endet – und wer das im Zweifel festlegt.

Wo die Zumutbarkeit endet

Ganz gleich, was im Vertrag steht: Die Rechtsprechung hat vier Grenzen gezogen.

1. Gesundheitlich. Das neu zugeschnittene Aufgabenfeld darf die Gesundheit nicht weiter belasten.
2. Wirtschaftlich. Die Umorganisation darf keine auf Dauer ins Gewicht fallenden Einkommenseinbußen mit sich bringen.
3. Inhaltlich. Es muss ein sinnvolles Betätigungsfeld entstehen, keine Verlegenheitsbeschäftigung.
4. Finanziell. Der Umbau darf keinen erheblichen Kapitalaufwand erfordern.

Das ist die Untergrenze. Interessant wird es dort, wo das Bedingungswerk diese Grenzen konkret macht – denn dehnbare Formulierungen verlagern den Streit in den Leistungsfall, und dort steht der Selbstständige mit der schlechteren Position.

Kriterium	Schwach formuliert	Belastbar formuliert
Einkommensgrenze	„ohne nennenswerte Einkommenseinbußen“	beziffert, etwa: der Gewinn darf 80 Prozent des bisherigen nicht unterschreiten
Kapitaleinsatz	keine Regelung – Auslegungssache	ausdrücklich: kein erheblicher Kapitalaufwand zumutbar
Betriebsgröße	gilt für jeden Betrieb, ohne Rücksicht auf die Größe	Verzicht bei Betrieben unterhalb einer genannten Mitarbeiterzahl
Tätigkeitsprofil	keine Ausnahme vorgesehen	Verzicht bei überwiegend kaufmännischer oder akademischer Tätigkeit
Unterstützung	keine	Zuschuss für die Umorganisation, etwa in Höhe mehrerer Monatsrenten
Weisungsfreiheit	erfasst auch leitende Angestellte pauschal	klar auf tatsächlich gestaltungsbefugte Personen begrenzt

Wann die Klausel ganz entfällt

Es gibt Bedingungswerke, die auf die Umorganisationsprüfung in bestimmten Fällen verzichten. Das ist der stärkste Hebel, den Selbstständige bei der Auswahl haben – und er wird selten gezogen, weil kaum jemand danach fragt.

Üblich sind zwei Anknüpfungspunkte. Die Betriebsgröße: Unterhalb einer bestimmten Mitarbeiterzahl – je nach Haus zwischen fünf und zehn – entfällt die Prüfung, weil es schlicht nichts umzuorganisieren gibt. Das Tätigkeitsprofil: Wer überwiegend kaufmännisch oder akademisch arbeitet, etwa zu mehr als 90 Prozent am Schreibtisch, wird bei manchen Häusern ebenfalls ausgenommen.

Wie hoch – die Rente bemisst sich über den Gewinn

Bei Angestellten steht das Einkommen auf der Gehaltsabrechnung. Bei Selbstständigen rechnen die Versicherer mit dem Gewinn, in der Regel mit dem Durchschnitt der letzten drei Jahre. Ab etwa 1.500 Euro Monatsrente verlangen die meisten Häuser dafür Nachweise – Steuerbescheide, betriebswirtschaftliche Auswertungen, den Jahresabschluss.

Drei Dinge folgen daraus:

Schwankende Jahre mitteln sich. Ein starkes Jahr hebt den Durchschnitt, ein schwaches drückt ihn. Wer gerade aus einem guten Jahr kommt, sollte den Antrag nicht aufschieben.

Gründer haben es schwerer. Ohne drei Jahre Historie setzen viele Häuser deutlich niedrigere Grenzen an. Das ist ein Argument, früh einzusteigen und später über die Nachversicherungsgarantie aufzustocken – bei Selbstständigen typischerweise anknüpfend an eine Gewinnsteigerung von mindestens 30 Prozent.

Die Rechnung selbst bleibt dieselbe wie für alle anderen: von unten, entlang der Kosten, die weiterlaufen – und mit den drei Posten, die dabei fast immer vergessen werden. Wie das geht, steht im Beitrag zur Rentenhöhe. Für Selbstständige kommt ein vierter Posten hinzu, und der ist der Grund für den nächsten Abschnitt.

Was die BU nicht abdeckt: die Kosten des Betriebs

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine Rente an Sie persönlich. Sie ersetzt Ihr Einkommen, nicht Ihren Betrieb.

Gewerbemiete, Leasingraten für Fahrzeuge und Geräte, Löhne, betriebliche Versicherungen, Softwarelizenzen – all das läuft weiter, während Sie ausfallen. Bei einer Praxis, einer Werkstatt oder einem Ladengeschäft sind das schnell vierstellige Beträge im Monat, die nichts mit Ihrem privaten Lebensunterhalt zu tun haben.

Wer diesen Teil nicht getrennt absichert, zahlt ihn aus der BU-Rente – und die war für den Kühlschrank gedacht, nicht für die Gewerbemiete. Für laufende Betriebskosten bei längerem Ausfall gibt es eigene Lösungen. Sie gehören in dieselbe Planung, sind aber ein anderer Vertrag mit einer anderen Logik und einer anderen Laufzeit.

Was beim Antrag anders läuft

Zwei Punkte, an denen Selbstständige regelmäßig Geld oder Schutz verschenken.

Die Berufsgruppe richtet sich nach der Tätigkeit, nicht nach der Gewerbeanmeldung. Entscheidend ist, was Sie tatsächlich tun und in welchen Anteilen. Ein Schreinermeister, der zu 70 Prozent plant, kalkuliert und akquiriert und nur zu 30 Prozent selbst in der Werkstatt steht, gehört nicht in dieselbe Gruppe wie ein Geselle an der Maschine. Nur steht das nirgends automatisch – es muss beschrieben und belegt werden. Der Unterschied im Beitrag ist erheblich, und er wirkt über die gesamte Laufzeit.

Die Einkommensnachweise sollten früh bereitliegen. Steuerbescheide und Auswertungen der letzten drei Jahre beschleunigen das Verfahren spürbar. Wer sie erst auf Nachfrage besorgt, verlängert die Prüfung um Wochen.

Alles Übrige läuft wie bei jedem anderen Antrag auch – einschließlich der Reihenfolge, die auch hier gilt: erst die eigene Gesundheitshistorie ordnen, dann anonym anfragen, dann beantragen. Das steht im Beitrag über die Gesundheitsfragen.

Fazit

Für Selbstständige verschieben sich die Gewichte. Die allgemeinen Qualitätsmerkmale eines guten Vertrags gelten unverändert – Nachweispflichten, Prognosezeitraum, Verweisung, Anerkenntnis, nachzulesen im Beitrag zur Auswahl. Darüber legt sich aber eine Klausel, die bei Angestellten gar nicht existiert und die im Leistungsfall regelmäßig zum Streitpunkt wird.

Deshalb die kurze Version: Prüfen Sie zuerst, ob Ihr Bedingungswerk für Betriebe Ihrer Größe oder für Ihr Tätigkeitsprofil auf die Umorganisationsprüfung verzichtet. Wenn nicht, prüfen Sie, ob die vier Grenzen der Zumutbarkeit beziffert im Vertrag stehen oder nur als dehnbare Formulierung. Und rechnen Sie Ihre Rente über den Gewinn, nicht über den Umsatz – und die Kosten des Betriebs getrennt davon.

Einen Überblick über die Sparte gibt meine Themenseite zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Wie es sich bei der Krankenversicherung für Selbstständige verhält, steht im Beitrag zur PKV für Selbstständige.