Berufsunfähigkeitsversicherung

Wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können und dieser Zustand voraussichtlich sechs Monate andauert. Maßgeblich ist der Beruf so, wie Sie ihn vor der Erkrankung tatsächlich ausgeübt haben – nicht die Bezeichnung im Arbeitsvertrag. Anerkannt wird allerdings nicht am Tag der Meldung: Der Versicherer fordert Befunde, Arztberichte und eine genaue Beschreibung Ihrer Tätigkeit an. Gute Verträge zahlen deshalb rückwirkend ab dem ersten Tag der Berufsunfähigkeit.

Für die meisten nicht. Wer nach dem 1. Januar 1961 geboren ist, hat keinen Anspruch mehr auf eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente – geblieben ist die Erwerbsminderungsrente. Die fragt nicht nach Ihrem Beruf, sondern danach, was Sie am allgemeinen Arbeitsmarkt noch leisten können: mehr als sechs Stunden täglich bedeutet keine Rente, drei bis sechs Stunden die halbe, unter drei Stunden die volle. Dazu kommen fünf Jahre Wartezeit und drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf. Die im Jahr 2024 neu zugegangenen Erwerbsminderungsrenten lagen im Schnitt bei 1.041 Euro brutto im Monat.

Rechnen Sie nicht mit einem Prozentsatz vom Brutto, sondern von unten: erst die laufenden Fixkosten, dann das, was zum Leben bleiben soll. Als Richtwert gelten 75 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens, und unter 1.500 Euro im Monat sollte man nicht anfangen. Zwei Posten werden dabei regelmäßig vergessen: Wer privat krankenversichert ist, zahlt den Beitrag weiter – bei Angestellten künftig ohne den Anteil des Arbeitgebers. Und die Altersvorsorge läuft ohne Einkommen nicht von allein weiter. Nach oben setzen die Versicherer eine Grenze, in der Regel bei rund 75 Prozent des Brutto- oder 90 Prozent des Nettoeinkommens.

Pauschal lässt sich das nicht sagen, weil fünf Größen den Beitrag bestimmen: Alter, Beruf, Gesundheitszustand, Höhe der Rente und Laufzeit. Am stärksten wirken Alter und Beruf: Die Gesellschaften sortieren Tätigkeiten in Berufsgruppen, und je körperlicher die Arbeit, desto höher der Beitrag. Zwei Dinge sind dabei wichtiger als der Einstiegspreis: Der Beitrag wird beim Abschluss für die gesamte Laufzeit kalkuliert – wer früh abschließt, zahlt dauerhaft weniger. Und der günstigste Tarif ist nicht der, der im Ernstfall am ehesten zahlt.

Das ist die häufigste Sorge – und sie hat einen Grund: Psychische Erkrankungen und Nervenleiden sind nach der Auswertung von Morgen & Morgen aus dem Jahr 2026 mit rund 39 Prozent die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit, entsprechend genau prüfen die Versicherer. Pauschal abgelehnt wird deswegen niemand. Wie es ausgeht, hängt vor allem an der Zeit: Wer drei bis fünf Jahre ohne Symptome und ohne Behandlung ist, gilt meist als versicherbar. Verschweigen ist der schlechteste Weg – eine nicht angegebene Therapie kann den Schutz Jahre später rückwirkend kosten. Der saubere Weg ist die anonyme Voranfrage: Ihre Daten gehen ohne Namen an mehrere Häuser, ein abgelehnter Antrag entsteht dabei nicht.

Häufiger, als der Ruf vermuten lässt. Franke und Bornberg haben für das Jahr 2024 über 36.000 Leistungsfälle ausgewertet: Rund 80 Prozent der Anträge wurden anerkannt. Bei den Ablehnungen geht es fast nie um Ausflüchte, sondern um zwei Dinge – in rund 60 Prozent der Fälle war der Grad von 50 Prozent nicht erreicht, in etwa 26 Prozent hatte der Versicherer den Vertrag angefochten, weil im Antrag Angaben fehlten. Die Verweisung, über die am meisten geredet wird, macht unter einem Prozent aus. Beide Zahlen sagen dasselbe: Über die Leistung entscheidet vor allem, wie sauber der Vertrag zustande gekommen ist.