Ihre Einrichtung ist meist mehr wert als gedacht. Die Hausratversicherung ersetzt sie zum Neuwert, wenn Feuer, Leitungswasser, Sturm oder ein Einbruch sie zerstören.
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Zählen Sie einmal zusammen, was in Ihrer Wohnung steht: Möbel, Kleidung, Elektronik, Küche, Fahrräder, Werkzeug. Die meisten Haushalte kommen auf einen fünfstelligen Betrag – und schätzen ihn deutlich zu niedrig.
Die Hausratversicherung ersetzt diese Sachen zum Neuwert, wenn eine versicherte Gefahr sie zerstört, beschädigt oder entwendet. Sie trägt außerdem die Folgekosten: Aufräumen, neue Schlösser, eine Hotelunterbringung, solange die Wohnung unbewohnbar ist. Für Mieter wie für Eigentümer.
Ersetzt wird, was die Anschaffung heute kostet – nicht der Restwert Ihres zehn Jahre alten Sofas. Das unterscheidet die Hausrat von der Haftpflicht.
Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel, Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus. Elementargefahren wie Überschwemmung oder Starkregen kommen gesondert hinzu.
Hausrat, den Sie vorübergehend außerhalb der Wohnung haben, bleibt mitversichert – im Urlaub, im Studentenzimmer, im Krankenhaus.
Aufräumen, Schlossaustausch, Lagerung und Hotelunterbringung, solange die Wohnung unbewohnbar ist. Diese Positionen übersieht man beim Vergleichen leicht.
Die Summe steht im Vertrag, die Entscheidung fällt woanders. Gekürzt wird selten, weil zu wenig versichert war – sondern weil jemand eine Kerze hat brennen lassen, die Stehlgutliste zu spät kam oder der Vertrag von 2011 ist.
Fünf Stellen im Bedingungswerk erlauben eine Kürzung: die Schadenverursachung selbst, Sicherheitsvorschriften, Obliegenheiten vor und nach dem Schaden sowie die unterlassene Anzeige einer Gefahrerhöhung. Erst wenn alle fünf verzichten, bleibt nur noch Vorsatz.
Differenzdeckung, Update-Garantie und Leistungsgarantie gegenüber Mitbewerbern: Der bessere Schutz gilt ab Antragstellung, der Vertrag altert nicht, und im Zweifel wird auf Marktniveau reguliert.
Trickdiebstahl ist kein Einbruch, ein Auto ist kein Gebäude. Beides ist nur versichert, wenn es ausdrücklich vereinbart ist – meist über einen gemeinsamen Höchstbetrag, und nie ohne polizeiliche Anzeige.
Überschwemmung, Starkregen und Rückstau sind fast überall einschließbar. Der Unterschied liegt nicht im Ob, sondern in Wartezeit, Selbstbehalt und Zonenzuordnung.
Ist die Summe zu niedrig angesetzt, darf der Versicherer anteilig kürzen – auch bei einem kleinen Schaden (§ 75 VVG). Mit dem Verzicht entfällt dieses Risiko.
Nicht beim Beitrag. Sondern dort, wo im Online-Antrag ein Häkchen fehlt, das erst im Schadenfall auffällt – und dann nicht mehr nachträglich gesetzt werden kann.
So arbeite ichWohnfläche, Wertsachen, Fahrräder, ein Arbeitszimmer, ein Untermieter: Was zum Hausrat zählt, entscheidet über die Summe – und darüber, ob im Schaden voll gezahlt wird.
Ob nach einem Einbruch die Stehlgutliste zum Streitpunkt wird, hängt weniger vom Tarif ab als vom Haus dahinter. Nach zwanzig Jahren weiß ich, welches wie zahlt.
Über die Maklergenossenschaft VEMA bekomme ich Bedingungen über dem Standard. Bestehende Verträge lassen sich oft zum gleichen Beitrag dorthin übernehmen.
Im Erstgespräch klären wir Ihre Fragen in Ruhe und schauen gemeinsam, was Sie heute haben und wo etwas fehlt. Rund zwanzig Minuten, per Telefon oder Video-Call – Sie wählen den Termin, der in Ihren Alltag passt.
Üblich ist eine Pauschale je Quadratmeter Wohnfläche – wer sie ansetzt, bekommt in aller Regel den Unterversicherungsverzicht dazu. Wichtiger als die Zahl selbst ist deshalb, dass dieser Verzicht im Vertrag steht: Dann darf der Versicherer auch bei einem kleinen Schaden nicht anteilig kürzen.
Im verschlossenen Keller ja, im Rahmen des Einbruchdiebstahls. Wird das Rad draußen angeschlossen entwendet, greift die Hausrat nur mit einer gesonderten Vereinbarung – und häufig nur zu bestimmten Uhrzeiten oder mit eigenem Höchstbetrag.
Das ist der klassische Fall grober Fahrlässigkeit. Gesetzlich darf der Versicherer die Leistung dann anteilig kürzen. Gute Bedingungen verzichten darauf – und zwar an allen fünf Stellen, an denen gekürzt werden könnte, nicht nur an der ersten.
Der Schutz zieht mit. Während des Umzugs sind für eine Übergangszeit beide Wohnungen versichert. Wichtig ist, den Umzug rechtzeitig zu melden: Ändern sich Wohnfläche oder Sicherungen, ändert sich auch der Beitrag – und im Zweifel die Leistung.
Bei fast jedem Hausratschaden ist auch das Gebäude betroffen. Für Eigentümer ist die Hausrat nur die halbe Miete.
Im Überblick
Die Hausrat deckt Ihr eigenes Eigentum, die Haftpflicht steht für fremdes ein – die beiden ergänzen sich.
Zur SparteScheiben, Cerankochfelder und Duschkabinen sind in der Hausrat nur begrenzt oder gar nicht enthalten.
Im ÜberblickDie Summe steht im Vertrag, die Entscheidung fällt woanders – an fünf Stellen, die kaum jemand liest.
Zum Beitrag Haftpflicht & RechtNicht drinnen oder draußen entscheidet, ob gezahlt wird – sondern getragen oder abgelegt.
Zum Beitrag Wohnen & BauenWas das Gebäude abdeckt, wo die Hausrat endet und welche Klausel im Ernstfall den Ausschlag gibt.
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