Wenn der Hauptverdiener stirbt, laufen Miete, Darlehen und Ausbildung weiter. Die Risikolebensversicherung baut kein Vermögen auf, sie hält diese Lasten von denen fern, die bleiben.
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Nach einem Todesfall hört fast nichts auf, nur das Einkommen, aus dem bisher alles bezahlt wurde. Die gesetzliche Hinterbliebenenversorgung federt einen Teil davon ab, sie ist aber als Zuschuss gebaut und nicht als Ersatz.
Drei Anlässe führen fast immer zu dieser Sparte. Das sind die Familie mit einem Haupt- oder Alleinverdiener, das Immobiliendarlehen und das gemeinsam geführte Unternehmen. Am häufigsten übersehen wird der dritte Anlass.
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Stirbt die versicherte Person innerhalb der Laufzeit, zahlt der Versicherer die vereinbarte Summe in einem Betrag an die bezugsberechtigte Person, also den im Vertrag benannten Empfänger. Eine Zweckbindung gibt es nicht. Ob damit ein Darlehen getilgt oder über Jahre der Lebensunterhalt bestritten wird, entscheidet die Familie.
Weil kein Guthaben aufgebaut wird, sind hohe Summen mit kleinen Beiträgen darstellbar. Die Kehrseite ist, dass es keine Leistung gibt, wenn die versicherte Person das Ende der Laufzeit erlebt. Dafür ist die Kündigung jederzeit möglich, ohne dass angespartes Kapital verloren geht.
Die Todesfallleistung zählt nicht zu den steuerpflichtigen Kapitalerträgen, gleich, wie lange der Vertrag lief und wie die Beiträge gezahlt wurden. Die Zwölfjahres- und Altersgrenzen, die bei kapitalbildenden Verträgen über die Steuer entscheiden, greifen hier nicht. Ob Erbschaftsteuer anfällt, ist eine eigene Frage.
Wer die Leistung bekommt, bestimmt das Bezugsrecht und nicht das Testament. Ist eine bezugsberechtigte Person benannt, fällt der Betrag nicht in den Nachlass. Er geht ohne Erbschein, also den amtlichen Nachweis der Erbfolge, an diese Person, und Nachlassgläubiger, also Gläubiger mit Forderungen gegen den Nachlass, können nicht darauf zugreifen.
Wählen Sie den Verlauf, der Ihrem Bedarf folgt, denn jeder andere kostet entweder Beitrag oder Deckung. Eine konstante Summe ist der Standard für die Familienabsicherung. Linear fallend sinkt sie jedes Jahr um denselben Betrag, nach Tilgungsplan folgt sie der Restschuld eines Darlehens.
Achten Sie darauf, was Ihnen offen bleibt, ohne dass Sie noch einmal Gesundheitsfragen beantworten müssen. Der Beitrag im Prospekt ist nicht zugesagt, und Boni, die die Summe nach einer Geburt oder einem Hauskauf erhöhen, greifen nur, wenn zwischen Ereignis und Todesfall wenige Monate lagen.
Mit der Nachversicherungsgarantie erhöhen Sie die Summe ohne neue Gesundheitsprüfung, wenn sich das Leben ändert, etwa bei Heirat, Geburt, Immobilienkauf, Existenzgründung oder einem größeren Darlehen. Prüfen Sie die zählenden Anlässe, die Frist nach dem Ereignis, den Betrag je Anlass und insgesamt sowie das Höchstalter. Ein Höchstalter von 44 schließt das Fenster bei einem Dreißigjährigen nach vierzehn Jahren, mitten in der Zeit, in der Familie und Immobilie dazukommen.
Wenige Verträge erlauben die Erhöhung auch ohne ein bestimmtes Ereignis, meist einmalig in den ersten Vertragsjahren. Das ist die stärkere Form, weil sie kein Datum verlangt, und sie ist selten.
Kündigen können Sie jederzeit, verlängern in der Regel nicht. Eine längere Laufzeit bedeutet einen neuen Antrag, neue Gesundheitsfragen und ein höheres Eintrittsalter. Nur wenige Verträge halten die Verlängerung ohne erneute Risikoprüfung offen, üblicherweise um bis zu fünfzehn Jahre.
Jedes Angebot nennt zwei Beiträge, und wer nur den Zahlbeitrag vergleicht, vergleicht Prospekte. Der Zahlbeitrag ist der heute fällige, bereits um die Überschüsse gekürzte Beitrag. Der Brutto- oder Tarifbeitrag ist die vertraglich mögliche Obergrenze, falls die Überschüsse sinken. Zwischen beiden liegen je nach Vertrag mehrere Dutzend Prozent.
Der vorläufige Schutz deckt die Wochen zwischen Antrag und Police ab, begrenzt auf ein bis drei Monate und auf einen Teilbetrag. Die Soforthilfe zahlt allein gegen die Sterbeurkunde einen Teil der Summe, typisch zehn Prozent und gedeckelt, teils erst nach einer Mindestvertragsdauer. Die vorgezogene Todesfallleistung zahlt schon zu Lebzeiten, wenn ärztlich eine Lebenserwartung unter zwölf Monaten festgestellt ist.
Unterschiede gibt es beim passiven Kriegsrisiko im Ausland, also wenn jemand dort in eine kriegerische Auseinandersetzung gerät, ohne daran beteiligt zu sein. Manche Verträge decken das nach einer Wartezeit, andere gar nicht. In praktisch jedem Bedingungswerk stehen die Dreijahresfrist bei Selbsttötung sowie Ausschlüsse für den Tod im Zusammenhang mit kriegerischen Ereignissen und beim vorsätzlichen Einsatz atomarer, biologischer oder chemischer Waffen.
Ein Rechner sortiert nach der einen Zahl, die er kennt. Er fragt nicht, ob die Summe zu Ihrem Bedarf passt und wer den Vertrag halten sollte, damit am Ende kein Finanzamt mitverdient. Ebenso wenig fragt er, was ein Beitrag wert ist, der nicht zugesagt ist.
Über michWir rechnen die Summe von unten und stellen dafür zusammen, welche Kosten weiterlaufen, was an Darlehen offen ist und was der Staat tatsächlich beisteuert. Ein Vielfaches Ihres Gehalts taugt nicht als Ausgangspunkt, höchstens am Ende als Gegenprobe.
Bei Unverheirateten und bei Geschäftspartnern kann die falsche Konstruktion schnell einen fünfstelligen Betrag kosten. Die Lösung sind zwei Verträge über Kreuz statt eines auf verbundene Leben, und das kläre ich vor dem Antrag und nicht danach.
Ob Sie in zehn Jahren noch handlungsfähig sind, entscheiden drei Stellen: Nachversicherung, Verlängerung und Dynamik, also die regelmäßige Erhöhung von Summe und Beitrag ohne neue Gesundheitsprüfung. Diese Stellen stehen im Bedingungswerk und nicht im Vergleichsrechner.
Montags bis freitags von 9:00 bis 18:00 Uhr beantworte ich Ihre Fragen persönlich. Ein Erstgespräch dauert rund zwanzig Minuten, am Telefon oder per Video.
Rechnen Sie die Summe von unten. Ein Vielfaches des Gehalts taugt nicht als Ausgangspunkt, höchstens am Ende als Gegenprobe. Die Laufzeit richtet sich nach demselben Bedarf.
Die Rechnung geht in drei Schritten:
Die Differenz, multipliziert mit den Jahren, die überbrückt werden müssen, plus das offene Darlehen, ergibt die Summe. Als Gegenprobe am Ende dienen drei bis fünf Brutto-Jahresgehälter zuzüglich der offenen Darlehen.
Setzen Sie die Laufzeit im Zweifel eher zu lang an, denn kündigen können Sie jederzeit, verlängern meistens nicht.
Der Staat zahlt weniger, als die meisten annehmen. Wer weder verheiratet noch verpartnert war, bekommt als Partner gar nichts.
Die gesetzliche Hinterbliebenenversorgung bemisst sich an der Rente der verstorbenen Person und nicht an ihrem Gehalt.
Dazu kommt die Einkommensanrechnung, die eigenes Einkommen der Hinterbliebenen berücksichtigt:
Eine pauschale Zahl wäre unseriös, weil fünf Größen den Beitrag bestimmen. Am stärksten wirkt das Eintrittsalter.
Die fünf Größen sind:
Dazu kommen Zuschläge für riskante Hobbys und für einzelne Berufe. Dass das Alter am stärksten wirkt, hat einen sachlichen Grund. Versicherer kalkulieren mit Sterbetafeln, also mit der Wahrscheinlichkeit, dass der Todesfall in die Laufzeit fällt. Ein früher Abschluss ist deshalb dauerhaft günstiger und nicht nur am Anfang. Zwei Stellschrauben haben mit dem Risiko nichts zu tun:
Die häufigste Sorge gilt der ärztlichen Untersuchung:
Sie kann reichen, ist aber selten die bessere Lösung. Eine Risikolebensversicherung nach Tilgungsplan erfüllt denselben Zweck und bleibt Ihr Vertrag.
Angeboten wird die Restschuldversicherung beim Kreditabschluss. Sie deckt neben dem Todesfall meist auch Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit ab, und das macht sie teuer.
Der Gesetzgeber hat nachgezogen:
Die Risikolebensversicherung ist dagegen frei wählbar und frei kündbar, und das Bezugsrecht bestimmen Sie.
An dieser Frage hängt die Steuer, und gestellt wird sie fast immer zuletzt. Für unverheiratete Paare und Geschäftspartner ist die Antwort die Überkreuzversicherung.
Den Ausschlag geben die erbschaftsteuerlichen Freibeträge:
Ehepaare haben es damit am einfachsten, bei ihnen und bei Kindern bleibt die Leistung meistens steuerfrei. Bei der Überkreuzversicherung gilt für jeden der beiden:
Der Überlebende bekommt die Leistung dann aus seinem eigenen Vertrag, ein Erwerb von Todes wegen liegt damit nicht vor.
Ein gemeinsamer Vertrag auf verbundene Leben ist meist die schlechtere Wahl. Er zahlt nur einmal, danach steht der Überlebende ohne Schutz da. Bei Gesellschaftern gilt dasselbe Prinzip, Versicherungsnehmer ist der Mitgesellschafter, der später den Anteil auszahlen muss.
Einkommensteuer fällt nicht an. Erbschaftsteuer kann anfallen, wenn der Versicherer aus einem Vertrag, den die verstorbene Person selbst abgeschlossen hatte, an jemand anderen auszahlt.
Diese Auszahlung gilt als Erwerb von Todes wegen, auch wenn das Geld nie im Nachlass war. Ob daraus eine Steuer wird, entscheiden die Freibeträge aus der Frage davor.
Rechnen Sie damit, dass das Finanzamt davon erfährt. Versicherer müssen eine Auszahlung an eine andere Person als den Versicherungsnehmer ab 5.000 Euro anzeigen, und zwar bevor sie überweisen. Die Gestaltung im Einzelfall gehört zum Steuerberater. Ich ordne ein, berate aber nicht steuerlich.
Nach drei Jahren ja, und dann wie bei jeder anderen Todesursache.
Das Gesetz schließt die Leistung nur aus, wenn die versicherte Person sich innerhalb von drei Jahren nach Vertragsschluss vorsätzlich selbst tötet (§ 161 VVG). Eine Ausnahme gilt, wenn die Tat in einem Zustand krankhafter Störung der Geistestätigkeit geschah, der die freie Willensbestimmung ausschloss. Zwei Dinge werden dabei übersehen:
Der Tod ist das eine Risiko, der Verlust der Arbeitskraft das andere – und der trifft im Berufsleben weit mehr Menschen.
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Ein Unfalltod ist nur ein schmaler Ausschnitt. Die Unfallversicherung zahlt vor allem bei bleibender Invalidität, also zu Lebzeiten.
Zur Sparte Vorsorge & Familie
Für den Fall danach ist gesorgt – bleibt der eigene Ruhestand. Was die neue Förderung ab 2027 bringt und für wen sie sich lohnt.
Zur SparteWelche Zeiträume abgefragt werden und was passiert, wenn etwas fehlt. Beim Antrag zur Risikolebensversicherung gilt dasselbe.
Zum Beitrag Vorsorge & FamilieBei Paaren ohne Trauschein und ohne eingetragene Partnerschaft kann dieselbe Versicherungssumme steuerfrei ankommen oder um mehr als ein Viertel gekürzt werden – je nachdem, wer den Vertrag hält.
Zum Beitrag Vorsorge & FamilieDer Altvertrag ist geschützt und verlangt kein Handeln. Wer trotzdem in die neue Förderung will, findet hier den Weg dorthin Schritt für Schritt.
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