Vermögensschaden-Haftpflicht

Bei den Kammerberufen ist sie Zulassungsvoraussetzung, und dort steht eine Zahl im Gesetz: Rechtsanwälte und Steuerberater je 250.000 € für den einzelnen Versicherungsfall, Notare 500.000 €, Wirtschaftsprüfer 1 Mio. € – jeweils mit einer Jahresobergrenze darüber, bei Anwälten und Steuerberatern mindestens 1 Mio. €. Bei den Erlaubnis- und Registrierungsberufen liegen die Beträge höher und sind an europäisches Recht gekoppelt: Versicherungsvermittler und -berater 1.564.610 € je Fall und 2.315.610 € im Jahr, Finanzanlagenvermittler 1.276.000 € und 1.919.000 €, Immobiliardarlehensvermittler 460.000 € und 750.000 €, Inkassodienstleister und Rentenberater 250.000 € je Fall. Architekten und beratende Ingenieure fallen unter Landesrecht; verbreitet sind 1,5 Mio. € für Personenschäden und 250.000 € für Sach- und Vermögensschäden, zweifach maximiert. Die Beträge stehen in den Berufsordnungen und Erlaubnisvorschriften und werden fortgeschrieben – die Summe für Versicherungsvermittler zuletzt im Oktober 2024. Und der wichtigste Satz dazu: Die Mindestsumme ist eine Zulassungsvoraussetzung, keine Bedarfsermittlung. Im Architekten-Katalog reichen die angebotenen Summen bis 10 Mio. € – die Haftung selbst ist der Höhe nach nicht begrenzt.

Ein reiner Vermögensschaden ist ein Geldschaden, dem kein Personen- und kein Sachschaden vorausgeht. Die verpasste Frist, der falsch berechnete Abschluss, die unwirksame Klausel. Kein reiner Vermögensschaden ist der Verdienstausfall Ihres Kunden, während die Maschine stillsteht, die Sie beschädigt haben – das ist ein Vermögensfolgeschaden und gehört in die Betriebshaftpflicht. Der Unterschied wirkt spitzfindig, entscheidet aber über den Vertrag, aus dem gezahlt wird. Er stammt aus dem Deliktsrecht: § 823 BGB schützt Leben, Körper, Gesundheit, Freiheit, Eigentum und sonstige absolute Rechte – das Vermögen als solches gehört nicht dazu. Deshalb braucht es für den reinen Geldschaden regelmäßig einen Vertrag als Haftungsgrundlage, und deshalb gibt es dafür eine eigene Versicherung.

Nein, und zwar grundsätzlich nicht: Reine Vermögensschäden sind in der Betriebs- und Berufshaftpflicht ausgeschlossen. Was dort zurückkehrt, sind einzelne, namentlich benannte Ausschnitte mit eigenen Deckeln – Datenschutzverstöße, Persönlichkeits- und Namensrechte, Diskriminierungsvorwürfe, die nebenberufliche Gutachtertätigkeit. Für einen Betrieb, dessen Hauptrisiko woanders liegt, reicht das. Ist der Geldschaden Ihr Hauptrisiko, reicht es nicht. Die beiden Verträge sind kein Entweder-oder, sondern zwei Hälften desselben Haftungsbildes: Wer plant und dabei auch eine Baustelle betritt, braucht beide. Und sie greifen unterschiedlich – die eine nach dem Schadenereignis, die andere nach dem Verstoß.

Beide decken Vermögensschäden, aber an verschiedenen Stellen. Die Vermögensschaden-Haftpflicht deckt die Haftung des Betriebs für berufliche Fehler gegenüber Kunden und Dritten. Die D&O deckt die persönliche Haftung von Geschäftsführern, Vorständen und Aufsichtsräten für Leitungsfehler – vor allem im Innenverhältnis, wenn die eigene Gesellschaft ihr Organ in Anspruch nimmt, weil Aktien- und GmbH-Recht ihm die Sorgfalt eines ordentlichen Geschäftsleiters abverlangen. Ein Steuerberater, der falsch berät: Vermögensschaden-Haftpflicht. Ein Geschäftsführer, der die eigene Firma durch eine Fehlentscheidung schädigt: D&O. Auch die Zeitrechnung unterscheidet sich – sie greift regelmäßig für Ansprüche, die während der Vertragslaufzeit erhoben werden, gleich wann der Fehler passierte. Das ist die umgekehrte Logik, und sie hat beim Wechsel eigene Tücken.

Zum Teil, und das ist der ehrlichste Satz dieser Seite. Weil die Deckung am Verstoß hängt, wäre alles vor Vertragsbeginn ungedeckt – dafür steht die Rückwärtsversicherung. Sie hat zwei Grenzen. Die erste ist die Kenntnis: eingeschlossen sind nur Verstöße, die bei Abschluss noch niemandem bekannt sind. Die Frage nach früheren Vorfällen im Antrag ist deshalb keine Formalie, sondern entscheidet später über die Deckung. Die zweite ist die Zeit, und sie fällt kürzer aus, als der Begriff vermuten lässt – wie kurz, steht oben bei den Unterschieden. Der praktisch häufigere Fall ist ohnehin ein anderer: der Versichererwechsel. Dort entsteht die Lücke nicht vor dem ersten Vertrag, sondern in der Naht zwischen altem und neuem. Was der alte Vertrag nachhaftet und was der neue rückwärts einschließt, muss zusammenpassen; tut es das nicht, fällt genau der Verstoß hindurch, der in dieser Zeit unbemerkt geblieben ist. Diese Naht prüfe ich vor jedem Wechsel – sie ist die häufigste Deckungslücke der Sparte.

Die Haftung läuft weiter, der Vertrag nicht. Ansprüche verjähren regelmäßig drei Jahre nach dem Jahr, in dem der Geschädigte von Schaden und Schädiger erfährt – wer nichts merkt, hat nach § 199 Abs. 3 BGB ohne Rücksicht auf seine Kenntnis noch zehn Jahre ab Entstehung des Anspruchs und dreißig Jahre ab der Pflichtverletzung, wobei die früher endende Frist gilt. Zwischen dem Ende Ihres Vertrages und dem Ende der Haftung liegen damit im ungünstigen Fall Jahrzehnte – und sie trägt niemand außer Ihnen. Geschlossen wird die Lücke über die Nachhaftung; wie weit sie reicht, ist Verhandlungssache – eines der sechs Merkmale weiter oben auf dieser Seite. Drei Anlässe gehören dafür auf die Merkliste: die Übergabe der Praxis oder des Büros, der Wechsel in den Ruhestand und das stille Aufgeben einer einzelnen Nebentätigkeit, die vor Jahren einmal eingeschlossen wurde. In allen drei Fällen gilt dasselbe: Die Zeile wird vor der Kündigung geklärt – danach lässt sie sich nicht mehr nachverhandeln.

Ohne Ihre Zahlen wäre jeder Betrag geraten, deshalb nenne ich die Größen dahinter: die versicherte Tätigkeit mit allen Nebenrollen, der Honorarumsatz, die Versicherungssumme samt Jahresmaximierung, der Selbstbehalt und die Schadenhistorie der letzten fünf Jahre. Am stärksten wirkt die Tätigkeit – zwischen einem Büro, das ausschließlich plant, und einem, das zusätzlich Projekte steuert und Gutachten schreibt, liegen Welten. Beim Selbstbehalt sollte man sich nichts vormachen: Unter den sechs Konzepten, die ich dafür vergleiche, führt jedes einen Mindestselbstbehalt von 2.500 €; höhere Stufen sind wählbar und senken den Beitrag. Und der Honorarumsatz ist zugleich eine Anzeigepflicht – wer zu niedrig meldet, spart am falschen Ende.