Krankenhauszusatzversicherung

Die allgemeinen Krankenhausleistungen trägt die Kasse bis auf die gesetzliche Zuzahlung, Wahlleistungen dagegen gar nicht.

Die Kassenleistung ist keine schlechte Versorgung, sondern die Regelversorgung. Selbst tragen Sie dreierlei:

• Gesetzliche Zuzahlung: 10 Euro je Kalendertag für höchstens 28 Tage im Jahr, also höchstens 280 Euro (§ 39 Abs. 4 SGB V; Stand 2026, ab 18 Jahren)
• Alle Wahlleistungen: Dafür gibt es von der Kasse keinen Zuschuss, auch keinen anteiligen.
• Mehrkosten bei einem anderen Krankenhaus: wenn Sie ohne zwingenden Grund ein anderes als das eingewiesene Krankenhaus wählen

• Ambulante Operationen: Für planbare Eingriffe, die nach dem Katalog für ambulantes Operieren ambulant im Krankenhaus erbracht werden, gibt es keine Wahlleistungsvereinbarung nach dem Krankenhausentgeltgesetz. Der Tarif muss die privatärztliche Behandlung dort deshalb ausdrücklich einschließen.

Sie bekommen die wahlärztliche Behandlung, aber keinen Anspruch auf eine bestimmte Person.

Für die Wahlleistungsvereinbarung gelten drei Regeln:

• Mehrere Rechnungen: Die Vereinbarung erstreckt sich nach § 17 Abs. 3 KHEntgG auf alle an Ihrer Behandlung beteiligten liquidationsberechtigten Ärzte des Hauses und auf die von ihnen veranlassten Leistungen von Ärzten außerhalb. Deshalb kommen hinterher mehrere Rechnungen.
• Vertretung: Ist der Wahlarzt unvorhersehbar verhindert, tritt sein ständiger ärztlicher Vertreter ein, der in der Vereinbarung benannt sein muss. Steht die Verhinderung schon vorher fest, muss das Krankenhaus Sie informieren und eine eigene Vereinbarung mit Ihnen schließen.
• Zeitpunkt: Die Wahlleistungsvereinbarung muss vor der Behandlung schriftlich oder in Textform geschlossen werden. Über Entgelte und Inhalt muss das Krankenhaus Sie vorher in derselben Form unterrichten, und wer unterschreibt, schuldet die Entgelte.

• Abrechnung: Die Gebührenordnung für Ärzte erlaubt es, eine persönliche ärztliche Leistung ohne besondere Begründung bis zum 2,3-fachen Satz abzurechnen, mit schriftlicher Begründung bis zum 3,5-fachen. Für technische Leistungen und Labor gelten niedrigere Sätze.

Die Krankenhauszusatzversicherung erstattet Rechnungen, das Krankenhaustagegeld zahlt einen festen Betrag je Tag. Beides wird oft verwechselt.

• Krankenhauszusatzversicherung: eine Kostenerstattung. Sie zahlt die Rechnung für Wahlleistungen, die tatsächlich angefallen sind.
• Krankenhaustagegeld: eine Geldleistung, also ein fester Betrag je Tag im Krankenhaus. Er ist frei verwendbar, ohne dass eine Rechnung nötig wäre, etwa für die Zuzahlung oder Fahrten der Angehörigen. Die Chefarztrechnung zahlt es nicht.

Beides lässt sich verbinden. Viele stationäre Tarife zahlen ein Ersatz-Krankenhaustagegeld, wenn Sie auf die Wahlleistungen verzichten.

In der Regel nur als reinen Unfallschutz. Manche Tarife verzichten auf die Gesundheitsfragen, leisten dann aber ausschließlich nach einem Unfall.

Für einen Krankenhausaufenthalt wegen einer Krankheit zahlen sie nicht. Wer auch dafür geschützt sein möchte, beantwortet die Gesundheitsfragen. Vollwertige Tarife haben oft eine Wartezeit von drei Monaten, viele verzichten aber darauf. Nach einem Unfall gilt sie ohnehin nicht.

Einen Pauschalpreis gibt es nicht. Besonders schwer wiegt in dieser Sparte die Kalkulationsart des Tarifs.

Den Beitrag bestimmen vier Größen:

• Ihr Eintrittsalter
• Ihr Gesundheitszustand
• Art und Höhe der vereinbarten Leistungen
• die Kalkulationsart, deren Wirkung oben unter „Beitragskalkulation“ steht

Das Krankenhausrisiko steigt mit dem Alter. Der Vertrag wird also gerade dann gebraucht, wenn ein Tarif ohne Alterungsrückstellung am teuersten ist.

Aussuchen sollten Sie den Tarif aber nach den Bedingungen, nicht nach dem Preis. Bessere Leistungen gibt es später in der Regel nur mit neuen Gesundheitsfragen, und nach einer Diagnose oft gar nicht mehr. Was Ihr Schutz kostet, zeigt ein Vergleich. Die Anfrage dazu ist kostenfrei.

Für diesen Eingriff hilft ein neuer Vertrag nicht mehr. Für alles, was danach kommt, kann er trotzdem richtig sein.

Sobald eine Behandlung besprochen oder eingewiesen ist, gilt sie als vorvertraglich und bleibt ausgeschlossen. Das gilt auch dann, wenn der Tarif auf die Wartezeit verzichtet.

Verschweigen Sie im Antrag nichts. Falsche Angaben können im Leistungsfall den Schutz kosten, für den Sie zahlen.

Geht es Ihnen allein um das Einzelzimmer und haben Sie eine Rücklage, tragen Sie den Zuschlag im Zweifel selbst.

Der Zuschlag fällt je Haus verschieden aus, ist aber je Tag bezifferbar und planbar. Schlecht selbst tragen lässt sich dagegen ein ernster Befund, verbunden mit dem Wunsch, vom Chefarzt oder Spezialisten eines bestimmten Hauses behandelt zu werden. Wer diesen Fall nicht fürchtet, braucht die Sparte nicht.

Wer sein Einkommen noch nicht abgesichert hat, ordnet zuerst die Arbeitskraft. Was für Sie zuerst dran ist, klären wir im Erstgespräch.