Private Krankenversicherung

Drei Gruppen: Selbstständige und Freiberufler ohne jede Einkommensgrenze, Beamte und Anwärter über die Beihilfe – und Angestellte, deren regelmäßiges Bruttogehalt über der Versicherungspflichtgrenze liegt. Die liegt 2026 bei 77.400 Euro im Jahr, also 6.450 Euro im Monat. Entscheidend ist das Wort „regelmäßig“: Maßgeblich ist, was Sie im laufenden Jahr verdienen und was Sie im kommenden voraussichtlich verdienen werden. Erst dann endet die Versicherungspflicht – und zwar zum Ende des Kalenderjahres, nicht mitten im Jahr. Dürfen heißt übrigens nicht sollen: Für manche Lebenslagen ist die gesetzliche Kasse mit gezieltem Zusatzschutz die ruhigere Wahl.

Sie steigt deutlich stärker als üblich. Neben der jährlichen Anpassung an die Lohnentwicklung hat der Gesetzgeber eine Sondererhöhung um 3.600 Euro beschlossen. Der Verband der Privaten Krankenversicherung rechnet deshalb mit rund 85.000 Euro im Jahr. Der genaue Wert wird erst im Herbst 2026 per Verordnung festgelegt – bis dahin ist es eine Prognose, keine Zahl zum Rechnen. Für Sie heißt das zweierlei: Wer den Wechsel erwägt und heute knapp über der Grenze liegt, sollte die Entscheidung nicht auf die lange Bank schieben. Und wer bereits privat versichert ist und mit dem Gehalt unter die neue Grenze rutscht, wird wieder versicherungspflichtig – ab 55 gilt das nicht mehr.

Die Hälfte Ihres Beitrags – gedeckelt auf den Betrag, den er in der gesetzlichen Kasse zahlen müsste. 2026 sind das höchstens 508,59 Euro für die Krankenversicherung und 104,63 Euro für die Pflegeversicherung, zusammen 613,22 Euro im Monat. In Sachsen liegt der Pflege-Anteil bei 75,56 Euro, weil Beschäftigte dort einen höheren Eigenanteil tragen. Liegt Ihr halber Beitrag unter diesen Werten, zahlt der Arbeitgeber genau die Hälfte. Beides zusammen ist der Zuschuss – die Pflege-Pflichtversicherung gehört zur Krankenversicherung dazu und wird nie getrennt betrachtet. Rechnen Sie deshalb nie mit dem vollen Beitrag gegen die gesetzliche Kasse, sondern mit Ihrem Anteil.

Zur Krankenversicherung gehört immer die gesetzliche Pflegeversicherung – erst die Summe aus beidem ist der Betrag, gegen den ein privater Beitrag ehrlich verglichen gehört. 2026 sind das 1.226,44 Euro im Monat mit Kindern und 1.261,32 Euro ohne Kinder. Die Rechnung dahinter: Beiträge werden nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze erhoben, 2026 sind das 5.812,50 Euro im Monat. Darauf liegen der allgemeine Beitragssatz von 14,6 Prozent und der durchschnittliche Zusatzbeitrag von 2,9 Prozent, zusammen 17,5 Prozent – macht 1.017,19 Euro für die Krankenversicherung. Dazu die Pflegeversicherung mit 3,6 Prozent für Versicherte mit Kindern und 4,2 Prozent ohne, also 209,25 beziehungsweise 244,13 Euro. Bei Angestellten trägt der Arbeitgeber davon die Hälfte.

Er steigt, aber nicht ungebremst. In jungen Jahren zahlen Sie bewusst mehr als nötig; dieser Anteil wird verzinst angelegt und dämpft später den Beitrag. Der gesetzliche Zuschlag von 10 Prozent entfällt mit 60, ab 65 bremst die Alterungsrückstellung die Anpassungen, ab 80 senkt sie den Beitrag. Dazu kommen die brancheneinheitlichen Auffangtarife, deren Beitrag den Höchstbeitrag der gesetzlichen Kasse nicht übersteigen darf. Wichtiger als jede Prognose ist deshalb, wie vorsichtig ein Versicherer heute kalkuliert – daran erkennt man, wie stabil der Beitrag morgen ist.

Vieles ist versicherbar – normal, mit Zuschlag oder mit Ausschluss. Weil jedes Haus anders prüft, frage ich Ihre Gesundheitsdaten vorher anonym bei mehreren Gesellschaften an. Erst wenn klar ist, wer Sie zu welchen Bedingungen nimmt, reden wir über Tarife. Ein abgelehnter Antrag ist nämlich kein folgenloser Versuch: Er wird bei jedem weiteren Antrag zur Frage.