Photovoltaikversicherung

Das hängt weniger an der Größe als daran, was ein Ausfall für Sie bedeutet.

Zwei Fragen führen zur Entscheidung:

• Könnten Sie eine Ersatzbeschaffung aus eigener Tasche tragen?
• Hängt an dem Ertrag eine Kreditrate?

Lautet die Antwort auf die zweite Frage Ja, ist die Diskussion beendet. Dann geht es nicht mehr um die Anlage, sondern um die Finanzierung, und über die Vertragswahl entscheidet die Ertragsseite, nicht der Beitrag.

Nein, Garantie und Versicherung sind zwei verschiedene Dinge. Ihre Verwechslung führt regelmäßig zu bösen Überraschungen.

• Garantie: Sie deckt Produktfehler und hängt an der Zahlungsfähigkeit des Herstellers. Äußere Ereignisse und Ertragsausfall deckt sie nicht.
• Versicherung: Sie deckt umgekehrt die äußeren Ereignisse, nicht aber den Produktfehler.

Ein Gerichtsfall zeigt, was in der Lücke dazwischen passiert. Der Hersteller ersetzte mangelhafte Module kostenfrei, die fünfstelligen Kosten für De- und Remontage blieben beim Betreiber hängen. Der Versicherer musste nicht zahlen, weil ein von Anfang an vorhandener Mangel kein Sachschaden ist. Aus demselben Grund sind Alterung und Leistungsverlust der Module kein Versicherungsfall.

Sie sollte dem Neuwert einer neuen Anlage mit gleicher Leistung entsprechen.

Liegt der tatsächliche Wert höher als die vereinbarte Summe, besteht Unterversicherung, und die wird im Schadenfall anteilig angerechnet. Ein Beispiel zeigt die Wirkung:

• Vereinbarte Summe: 100.000 Euro
• Neuwert: 150.000 Euro, die Summe entspricht also zwei Dritteln des Bedarfs
• Aus einem Schaden von 15.000 Euro werden 10.000 Euro Entschädigung

Gute Bedingungswerke enthalten deshalb einen Unterversicherungsverzicht, gekoppelt an die Bedingung, dass die Summe dem Neuwert entspricht. Ein Freibrief ist der Verzicht damit nicht, denn nach jeder Erweiterung gehört die Summe nachgezogen.

Als Zusatzbaustein zur Wohngebäudeversicherung ist eine private Anlage meist günstiger versichert als mit einer eigenständigen Police, die dafür oft mehr abdeckt. Weit auseinander liegen zwei Angebote oft, weil sie nicht dasselbe messen.

Bestimmt wird der Beitrag von Anlagenwert, Umfang, Selbstbehalt und den Ertragsbausteinen, am stärksten vom Anlagenwert. Die Beitragsberechnungsgrundlage definiert jeder Versicherer anders:

• Investitionskosten einschließlich Montage
• den deutlich niedrigeren Neupreis
• die Leistung in kWp

Fragen Sie deshalb nach, auf welcher Basis die Versicherungssumme gebildet wurde, denn ein Vergleich ohne diese Angabe ist keiner. Die Anfrage bei mir ist kostenfrei.

Eine gesetzliche Versicherungspflicht gibt es nicht, finanzierende Banken verlangen die Versicherung allerdings teils ausdrücklich. Was es gibt, sind Meldepflichten, und die werden regelmäßig verwechselt.

• Der Netzbetreiber für Anschluss und Einspeisung
• Das Marktstammdatenregister der Bundesnetzagentur innerhalb eines Monats nach Inbetriebnahme, den Batteriespeicher eingeschlossen. Sonst drohen ein Bußgeld und eine Zahlung an den Netzbetreiber, die mit der Einspeisevergütung verrechnet werden kann (§ 52 EEG).
• Finanzamt und Gewerbeamt je nach Größe. Die oft genannte Grenze von 30 kWp stammt dabei aus dem Steuerrecht, nicht aus dem Gewerberecht.
• Ihr Gebäudeversicherer. Manche werten die Installation als anzeigepflichtige Gefahrerhöhung, also als Veränderung nach Vertragsschluss, die einen Schaden wahrscheinlicher oder größer macht, und dürfen sonst kürzen oder ganz verweigern. Soll die Anlage im Gebäudevertrag mitversichert sein, ist das häufig ein eigener Baustein gegen Aufpreis.

Eine Meldung kostet wenig, eine unterlassene kann teuer werden. Melden Sie deshalb am besten schriftlich und vor Montagebeginn.

Privat gibt es keine gesetzliche Wartungspflicht. Spätestens im Schadenfall verlangen viele Versicherer aber einen Wartungsschein.

Schreibt Ihr Vertrag ein Prüfintervall vor, geht diese Klausel allem anderen vor. Gibt es keine Vorgabe, gilt:

• Mit einer Wartung alle vier Jahre sind Sie auf der sicheren Seite.
• Bei Ladeeinrichtungen empfehle ich eine Wartung jährlich.

Hartnäckig bin ich hier, weil viele Bedingungswerke Prüfvorschriften über eine Sicherheitsvorschriften-Klausel in den Vertrag ziehen. Damit schaffen sie eine Pflicht auch dort, wo öffentlich-rechtlich keine bestünde. Wird sie verletzt, darf der Versicherer kürzen.

Nicht immer. Das hängt allein am Wortlaut Ihrer Bedingungen.

Viele, vor allem ältere Privathaftpflichtverträge schließen die Einspeisung aus, weil sie als unternehmerische Tätigkeit gilt. Dann braucht es eine Betreiberhaftpflicht. Das ist die wichtigste Haftpflichtfrage der Sparte, und gerichtlich geklärt ist sie nicht. Die Trennlinie heißt in den Bedingungen nicht „bis so und so viel kWp“, sondern Einspeisung beziehungsweise Lieferverpflichtung.

• Manche Werke schließen Photovoltaik ausdrücklich ein.
• Eine mündliche Zusage nach dem Muster „das ist im Risiko des täglichen Lebens enthalten“ trägt ohne Bedingungsgrundlage nicht.

Das entscheiden Eigentumsverhältnisse, Standort und gewünschter Umfang. Fünf Versicherungen kommen in Betracht.

• Die Wohngebäudeversicherung, wenn die Wallbox fest mit Ihrem Gebäude verbunden ist. Ein Technikbaustein bringt dort Tierbiss, Überspannung und vorsätzliche Beschädigung hinzu.
• Die Hausratversicherung für mobile Ladestationen und für Mieter.
• Die Photovoltaikversicherung, wenn die Wallbox mit Ihrer Anlage gekoppelt ist. Sie bietet deutlich umfangreicheren Schutz, sofern der Wert der Wallbox in der Versicherungssumme steckt.
• Eine eigenständige Ladestations-Versicherung für Stationen an fremdem Gebäude oder im öffentlichen Bereich.
• Die Kfz-Kaskoversicherung, meist aber nachrangig, also erst, wenn keine andere Versicherung leistet.

Zeigen Sie die Installation vorsorglich an, denn bedingungsseitig ist das Thema noch dünn geregelt.