Warentransport­versicherung

Das entscheidet Ihr Kaufvertrag. Bei der Lieferklausel „ab Werk“ (EXW) tragen Sie das Risiko schon, sobald der Verkäufer die Ware bei sich bereitstellt.

Die Incoterms, also die international üblichen Lieferklauseln, legen fest, ab wann das Risiko auf den Käufer übergeht. Eine Pflicht des Verkäufers, die Ware für Sie zu versichern, gibt es nur bei zwei Klauseln, bei denen er Fracht und Versicherung bezahlt.

• CIF: Bei dieser Klausel für den Seeweg genügt eine eingeschränkte Mindestdeckung.
• CIP: Nach den Incoterms 2020 muss der Verkäufer umfassend versichern. Verweist Ihr Vertrag noch auf die Incoterms 2010, genügt auch hier die Mindestdeckung.

Ohne vereinbarte Lieferklausel gilt das Gesetz.

• Versand auf Ihren Wunsch: Unter Unternehmern tragen Sie als Käufer das Risiko ab der Übergabe an den Transporteur (§ 447 BGB).
• Kauf im Ausland: Meist gilt das UN-Kaufrecht mit einer ähnlichen Regel.
• Versand auf Wunsch Ihres Geschäftskunden: Ist nichts anderes vereinbart, trägt er das Risiko, sobald Sie die Ware dem Transporteur übergeben haben.

Die hilft Ihnen weniger, als es klingt. Diese Versicherung zahlt nur, was Ihre Spedition Ihnen schuldet, und den Rest Ihres Warenwerts deckt sie nicht.

• Nach Gewicht begrenzt: Spedition und Transporteur haften in der Regel nach Gewicht, nicht nach Wert. Für Transporte über Land sieht das Gesetz 8,33 Sonderziehungsrechte je Kilogramm vor, eine Rechengröße des Internationalen Währungsfonds, derzeit rund zehn Euro je Kilogramm (Stand Oktober 2026). In seinen Geschäftsbedingungen darf der Transporteur 2 bis 40 Sonderziehungsrechte festlegen. Für eine Palette Elektronik mit 500 Kilogramm und 200.000 Euro Warenwert kämen rund 5.000 Euro zusammen.
• Gar keine Haftung: Haben Sie als Absender ungenügend verpackt, sind Spedition und Transporteur frei, soweit der Schaden darauf beruht (§ 427 HGB). Dasselbe gilt, wenn Sie oder Ihr Empfänger verladen oder entladen haben. Kann der Schaden darauf beruhen, wird das vermutet. Das Gegenteil müssten Sie beweisen.
• Verladen: Verladen muss nach dem Gesetz im Zweifel der Absender (§ 412 HGB). Bei verrutschter Ladung, Bruch oder eingedrückten Kartons stehen Sie deshalb schnell ohne Anspruch da.
• Lkw über die Grenze: Für grenzüberschreitende Lkw-Transporte gilt das CMR-Übereinkommen, also das Übereinkommen über den Beförderungsvertrag im internationalen Straßengüterverkehr, mit vergleichbaren Regeln.
• Ausnahme: Nur bei besonders schwerem Verschulden des Transporteurs fallen seine Grenzen und Befreiungen weg. Darauf zu bauen, ist keine Absicherung.

Ihre eigene Versicherung ersetzt dagegen den vollen Wert.

• Verpackung und Verladung: Schäden dadurch sind nach dem Marktstandard nur ausgeschlossen, wenn Sie sie vorsätzlich oder grob fahrlässig verschuldet haben.
• Grobe Fahrlässigkeit: Für grob fahrlässig herbeigeführte Schäden sieht das Gesetz bei Transporten über Land keine Leistung vor. In der Gebäude- oder Inhaltsversicherung würde dagegen nach der Schwere des Verschuldens gekürzt.

Meist reicht sie nicht. Paketdienste haften innerdeutsch nach ihren Bedingungen je nach Dienst nur bis rund 500 bis 750 Euro je Paket.

• Ausschlüsse: Schmuck, Edelmetalle, Bargeld, Uhren, Kunst und hochwertige Elektronik sind vielfach ganz ausgeschlossen.
• Verjährung: Ansprüche verjähren in der Regel nach einem Jahr.
• Privatkunden: Verkaufen Sie an Privatkunden, tragen in aller Regel Sie das Risiko bis zur Haustür. Ein Paket, das nie ankommt, müssen Sie ersetzen, ob der Paketdienst zahlt oder nicht.

Das Risiko bis zur Haustür ist für Betriebe mit täglichem Versand oft die größere Lücke als die ganze Lkw-Ladung.

Der Schutz gilt von Haus zu Haus. Er beginnt, wenn die Ware am Absendeort für den Transport von ihrem Lagerplatz wegbewegt wird, und endet, wenn sie an der Stelle ankommt, die der Empfänger bestimmt hat.

• Be- und Entladen: Es gehört zum Transport und ist mitversichert.
• Zwischenlager: Lagerungen während des Transports sind eingeschlossen, begrenzt auf eine im Vertrag festgelegte Dauer, meist 60 Tage je Lagerung. Bleibt die Ware länger liegen, etwa beim Spediteur auf Abruf, endet der Schutz, wenn Sie nichts anderes vereinbart haben.
• Lieferbedingungen: Wer das Risiko trägt und deshalb versichern sollte, ergibt sich aus der Lieferbedingung im Kaufvertrag, etwa einem Incoterm. Sie legt fest, wann die Gefahr vom Verkäufer auf den Käufer übergeht. Bei CIF und CIP muss der Verkäufer die Versicherung ausdrücklich abschließen.

Ist die Ware an der Stelle abgeliefert, die der Empfänger bestimmt hat, endet der Transportschutz. Ab dann zählt die Inhaltsversicherung desjenigen, dem die Ware gehört. Ob sie auch Ware im Freien abdeckt, etwa auf dem Hof, steht in deren Bedingungen.

Nur eingeschränkt. Die Bedingungen schließen Schäden durch eine für die Reise ungeeignete Verpackung aus, wenn Sie das vorsätzlich oder grob fahrlässig verschuldet haben. Ein leichtes Versehen beim Verpacken bleibt in der Regel versichert.

Dasselbe gilt, wenn die Ware schlecht gestaut oder gesichert war. Hat ein Spediteur oder ein Dienstleister verpackt, trifft Sie kein eigenes Verschulden. Der Schaden ist versichert, und der Versicherer holt sich das Geld beim Verpacker zurück. Verpackung nach den üblichen Regeln der Branche und Fotos vor dem Versand helfen im Schadenfall mehr als jede Klausel.

Prüfen Sie die Ware sofort und behalten Sie drei Fristen im Blick.

• Erkennbarer Schaden: Anzeige spätestens bei der Ablieferung, am besten mit einem Vermerk auf Lieferschein oder Frachtbrief. Sonst wird vermutet, die Ware sei vollständig und unbeschädigt angekommen.
• Verborgener Schaden: Anzeige binnen sieben Tagen, in Textform. Sonst gilt dieselbe Vermutung.
• Verspätete Lieferung: Anzeige binnen 21 Tagen, in Textform. Sonst erlischt der Anspruch wegen der Verspätung.
• International: Bei internationalen Transporten weichen die Fristen im Detail ab.

Danach kommt es auf Ihren Vertrag und drei Schritte an.

• Ihr Vertrag: Ihr Versicherungsvertrag kann zusätzlich kürzere Fristen vorsehen, in denen Sie den Schaden beim Transporteur rügen müssen. Die Transportversicherung gilt als Großrisiko, gleich wie groß Ihr Betrieb ist, also als Risiko, für das die Beschränkungen der Vertragsfreiheit aus dem Versicherungsvertragsgesetz nicht gelten. Deshalb dürfen die Bedingungen bei Ihren Pflichten vor und nach einem Schaden strenger sein.
• Versicherer: Melden Sie den Schaden umgehend Ihrem Versicherer.
• Transporteur: Fordern Sie vom Transporteur schriftlich Schadenersatz. Damit sichern Sie den Anspruch, den Ihr Versicherer später übernimmt.
• Beweise: Bewahren Sie Ware und Verpackung auf.

Eine Zahl nenne ich hier nicht, weil sie ohne Ihre Angaben nichts aussagt. Der Beitrag richtet sich vor allem danach, wie viel Ware im Jahr wohin unterwegs ist.

Abgerechnet wird je nach Vertrag nach Umsatz oder nach den Werten, die Sie melden. Dazu kommen weitere Größen.

• Warenart
• Höchstgrenzen
• Selbstbehalte
• Bausteine wie Messen oder Folgeschäden
• Folgeschäden: In meinem Vergleich liegen die Grenzen je Schadenfall zwischen 150.000 Euro und einer Million Euro, bei einem Vertrag mit 5.000 Euro Selbstbehalt.

Wichtig ist, dass Summen und Meldungen stimmen. Liegt der Versicherungswert über der vereinbarten Summe, kürzt der Versicherer nach dem Marktstandard anteilig.

Nicht verlässlich, denn ob Fahrten mit eigenen Fahrzeugen dazugehören, regelt jeder Vertrag selbst.

• Eigene Fahrzeuge: In einem der Bedingungswerke sind sie generell mitversichert, der Diebstahl aber nur mit Einschränkungen und Selbstbehalten.
• Werkzeug und Material: Für das, was Ihre Mitarbeiter im Firmenwagen mitnehmen, ist das kein verlässlicher Ersatz, vor allem beim Diebstahl aus dem Fahrzeug. Dafür gibt es in erster Linie die Werkverkehrsversicherung, deren Klauseln auf das Fahrzeug im Einsatz zugeschnitten sind.
• Kasko: Die Kasko zahlt das Fahrzeug, nie die Ladung.

Warenpolice und Werkverkehrsversicherung prüfe ich zusammen, damit nichts doppelt und nichts gar nicht versichert ist.