Kleinflottenversicherung

Vor allem von der Branche, den Fahrzeugarten und ihrem Verwendungszweck, den Schadenfreiheitsklassen der einzelnen Fahrzeuge und dem Schadenverlauf des Fuhrparks. Vergleichbar sind Angebote nur, wenn für jede Fahrzeugart derselbe Selbstbehalt und derselbe Leistungsumfang eingestellt ist.

• Branche: Sie wiegt schwer, und Güter für andere, Vermietung oder Kurierfahrten werden eigens eingestuft.
• Ausgeschlossene Branchen: Nicht jede Branche wird angenommen. Kurier- und Lieferdienste, Pflegedienste, Taxi- und Mietwagenunternehmen oder Speditionen schließen viele Versicherer aus. Ob Ihr Betrieb hineinpasst, klären wir deshalb vor dem ersten Vergleich.
• Schadenfreiheitsklassen: Bei den meisten Versicherern behält jedes Fahrzeug seine eigene Schadenfreiheitsklasse. Manche berechnen dagegen schon die Kleinflotte mit einem gemeinsamen Beitragssatz für den ganzen Fuhrpark; bei größeren Flotten ist das die Regel.
• Schadenverlauf: Zurückgestuft wird nach einem Schaden in der Regel nur das Fahrzeug, mit dem er passiert ist. Für Nachlässe und die Frage, zu welchen Bedingungen der Versicherer weitermacht, zählt oft der Verlauf des ganzen Fuhrparks.

Eine Beispielzahl wäre ohne Ihre Fahrzeugliste eine Scheingenauigkeit, deshalb nenne ich hier keine. Beim Vergleich achte ich auf sieben Punkte.

• Selbstbehalt: Für Pkw rechne ich in der Vollkasko mit 300 Euro und in der Teilkasko mit 150 Euro. Für Nutzfahrzeuge legen wir ihn gemeinsam fest.
• Nachlässe und Sondereinstufungen: Sie zählen nur, wenn Ihr Betrieb die Voraussetzungen erfüllt.
• Werkstattbindung: Tarife mit Werkstattbindung sind günstiger. Für manche Betriebe ist das ein fairer Tausch, zumal oft ein Ersatzfahrzeug für die Reparaturzeit dazugehört.
• Eigenschadendeckung: Der typische Eigenschaden passiert im Betrieb auf dem eigenen Hof, und dort ist er nicht selbstverständlich versichert. Manche Bedingungen nehmen das eigene Grundstück ausdrücklich aus, andere kennen die Deckung nur gegen Aufpreis, und Höchstbetrag und Selbstbehalt gehen weit auseinander.
• Deckungssummen: Bei einem schweren Unfall holen sich neben den Verletzten auch Krankenkasse, Renten- und Unfallversicherung und Arbeitgeber ihre Leistungen beim Haftpflichtversicherer zurück.
• Auslandsschadenschutz: In Angeboten fehlt er oft oder kostet extra. Er greift meist nur gegenüber Fahrzeugen, die im Ausland zugelassen sind, und für Fahrten bis zu einer Höchstdauer.
• Leistungen aus dem Einzelvertrag: Manches davon gibt es nicht in jedem Kleinflottentarif, etwa den Rabattschutz, der die Einstufung nach einem Schaden hält.

Dann kann sich das ganze Tarifmodell ändern. Die Größe Ihres Fuhrparks gehört deshalb in jedes Jahresgespräch, nicht erst, wenn der Versicherer umgestellt hat.

• Mindestzahl: Meist beginnt die Kleinflotte bei drei Fahrzeugen, je nach Versicherer schon bei einem oder zwei oder erst bei vier.
• Obergrenze: Die Kleinflotte endet je nach Versicherer irgendwo zwischen fünf und fünfzig Fahrzeugen.
• Zählweise: Gezählt werden in der Regel die Fahrzeuge mit eigenem Motor. Anhänger zählen meist nicht mit, gehören aber mit in den Vertrag.
• Meldepflicht: Zu- und Abgänge, eine andere Verwendung oder eine neue Fahrzeugart melden Sie unverzüglich.
• Unter der Mindestzahl: Der Versicherer kann alle Fahrzeuge auf den normalen Tarif für einzelne Fahrzeuge umstellen. Bei manchen Versicherern geschieht das zum nächsten Versicherungsjahr von selbst.
• Über der Obergrenze: Meist gelten die Regeln der größeren Flotte, etwa ein gemeinsamer Beitragssatz. Er wird jedes Jahr nach der Schadenquote neu festgelegt, also nach den Schadenzahlungen im Verhältnis zum Beitrag. Ein guter Verlauf senkt ihn dann für alle Fahrzeuge, ein schlechter erhöht ihn für alle.

Für den Weg zurück heben Sie die Nachweise über die Schadenfreiheitsklasse jedes Fahrzeugs auf. Im gemeinsamen Beitragssatz ruhen die Schadenfreiheitsklassen der einzelnen Fahrzeuge oft im Hintergrund und können nach längerer Zeit verfallen.

Oft nicht, und das steht selten auf der ersten Seite eines Angebots.

• Neupreisentschädigung: Sie ersetzt bei einem Fahrzeug aus erster Hand innerhalb einer vereinbarten Frist nach Totalschaden oder Diebstahl den Neupreis statt des Wiederbeschaffungswerts. Für Nutzfahrzeuge gilt sie häufig kürzer oder nur bis 3,5 Tonnen.
• Premiumpakete und Akku: Premiumpakete und die Allgefahrendeckung für den Akku eines E-Fahrzeugs gibt es teils nur für Pkw. Die Allgefahrendeckung schützt den Akku gegen alle Gefahren, die die Bedingungen nicht ausdrücklich ausschließen.
• GAP-Deckung: Sie schließt bei einem geleasten Fahrzeug nach Totalschaden die Lücke zwischen Wiederbeschaffungswert und offener Leasingforderung. Bei Nutzfahrzeugen kann sie gedeckelt sein.
• Schadenfreiheitsklassen: Manche Versicherer führen für Lkw eigene Tabellen der Schadenfreiheitsklassen, mit härterer Rückstufung nach einem Schaden.

Dazu kommen Schäden, die vor allem Nutzfahrzeuge treffen.

• Brems-, Betriebs- und Bruchschäden: Sie entstehen etwa durch verrutschende Ladung oder eine Fehlbedienung und brauchen fast immer einen eigenen Baustein.
• Aufbauten: Kühlaggregat, Ladekran oder fest eingebaute Werkstatteinrichtung sind meist nur bis zu einer Wertgrenze oder gegen Zuschlag mitversichert. Ich frage sie deshalb für jedes Fahrzeug ab.

Über die Kfz-Versicherung in der Regel nicht. Dafür gibt es die Werkverkehrsversicherung.

• Kasko: Sie versichert das Fahrzeug, nicht, was darin liegt. Kommt der Transporter nach einem Unfall repariert zurück, fehlt das Werkzeug trotzdem.
• Kfz-Haftpflicht: Sie schließt Schäden an beförderten Sachen aus. Ausgenommen sind nur Dinge, die Insassen üblicherweise bei sich tragen, etwa Kleidung oder eine Brille.
• Einzelne Kleinflottentarife: Sie ersetzen Werkzeug nach einem Einbruch in das verschlossene Fahrzeug bis zu einem niedrigen Betrag. Eine Absicherung der Ladung ist das nicht.

Die Werkverkehrsversicherung ist für eigene Waren, Werkzeuge und Material gedacht, die Sie mit eigenen Fahrzeugen transportieren, also für den Fall, den die Kasko auslässt. Für jeden Handwerksbetrieb mit Material im Wagen gehört sie ins Gespräch.

Teilweise. Ein Unfall auf einer Dienstfahrt ist ein Arbeitsunfall, und die Berufsgenossenschaft leistet nach ihren Regeln. Schmerzensgeld gehört nicht dazu.

• Fahrer als Verursacher: Hat der Mitarbeitende den Unfall allein verursacht, zahlt ihm die Kfz-Haftpflicht darüber hinaus nichts.
• Mitfahrende Kollegen: Verletzt der Fahrer auf der Dienstfahrt einen mitfahrenden Kollegen, erhält dieser in der Regel nur die Leistungen der Berufsgenossenschaft. Schmerzensgeld bekommt er weder vom Fahrer noch vom Betrieb (§§ 104, 105 SGB VII). Anders ist es bei Vorsatz und auf dem Weg zur Arbeit und zurück, etwa in der Fahrgemeinschaft. Dann zahlt die Kfz-Haftpflicht auch Schmerzensgeld.

Für den Fahrer gibt es den Fahrerschutz. Er kostet extra, und ich empfehle ihn trotzdem.

• Leistung: Der Fahrerschutz stellt den Fahrer so, als hätte ein anderer den Unfall verursacht. Das gilt bis zur vereinbarten Summe und für das, was Berufsgenossenschaft und Krankenkasse nicht zahlen.
• Schmerzensgeld: Ob es dazugehört, regelt der Tarif.
• Einschränkungen: Manche Tarife leisten nur beim Lenken selbst oder erst ab einigen Tagen im Krankenhaus.

Mitfahrenden Kollegen hilft der Fahrerschutz nicht. Für sie und für alle, die viel auf der Straße sind, ist eine Gruppenunfallversicherung gedacht.