Tierkrankenversicherung
Für Hund und Katze, wenn der Tierarzt teuer wird.
- Operation samt Vor- und Nachsorge
- Behandlung ohne OP versicherbar
- Abrechnung nach Gebührenordnung
- Freie Wahl des Tierarztes
- Auch im Urlaub versichert
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4,75 von 5 · 256 BewertungenZusammengeführt von ProvenExpert · Stand 12.10.2026
Betrifft mich das?Wenn Ihr Hund oder Ihre Katze Ihnen nicht egal ist, ja.
Die Tierkrankenversicherung zahlt den Tierarzt, wenn Ihr Hund oder Ihre Katze krank wird oder sich verletzt. Je nach Vertrag nur die Operation oder auch jede Behandlung ohne Operation. Die Tierhalterhaftpflicht zahlt dagegen, wenn Ihr Tier anderen schadet.
Was eine Operation kosten kann
Zwei Fälle aus der Praxis: einer beim Hund, einer bei der Katze.
Der Kreuzbandriss
Ein Hund nach dem Toben auf weichem BodenDas verschluckte Spielzeug
Eine Katze mit DarmverschlussSchadenbeispiele aus der VEMA-Kundenbroschüre Tierkrankenversicherung, Stand 04/2026. Die Operation des Kreuzbands kostet dort je nach Spezialist und Schweregrad zwischen 2.000 und 4.000 €. Ihre Rechnung hängt von Tierarzt, Befund und Verlauf ab.
Wonach der Tierarzt abrechnet
Normaler Rahmen
Der Tierarzt rechnet nach der Gebührenordnung zum ein- bis dreifachen Satz ab.
Im Notdienst
mindestens der zweifache Satz, im Notdienst nachts, am Wochenende und an Feiertagen, nicht in der Sprechstunde.
Notdienstgebühr
kommt im Notdienst dazu, in derselben Sache einmal, zuzüglich Umsatzsteuer.
Gebührenordnung für Tierärzte vom 15.08.2022, §§ 2 und 4, Stand 2026. Über den dreifachen Satz, im Notdienst über den vierfachen hinaus, darf der Tierarzt nur im begründeten Einzelfall abrechnen und nur, wenn Sie das vor der Behandlung in Textform vereinbart haben (§ 5 GOT).
OP-Versicherung oder Krankenversicherung?Was als Operation gilt, entscheidet.
Die OP-Versicherung zahlt, wenn Ihr Tier operiert wird, samt Untersuchung davor und Nachsorge danach. Die Krankenversicherung zahlt zusätzlich jede Behandlung ohne Operation.
| Leistung | OP-Versicherung | Krankenversicherung |
|---|---|---|
| Operation | Versichert | Versichert |
| Vor- und Nachbehandlung | Rund um die Operation, für eine begrenzte Zeit | Rund um die Operation, je nach Vertrag ohne Frist |
| Diagnostik ohne Operation | Nicht versichert | Labor, Röntgen, Ultraschall |
| Medikamente ohne Operation | Nicht versichert | Versichert |
| Klinik ohne Operation | Nicht versichert | Versichert |
| Zähne | Ziehen unter Narkose, wenn es als Operation zählt | Dazu je nach Vertrag Füllung und Zahnersatz, begrenzt |
| Vorsorge | Nicht versichert | Je nach Vertrag als jährliche Pauschale |
Was gilt als Operation?
Ob eine Spiegelung, eine Gewebeprobe oder ein künstliches Gelenk als Operation zählt, steht im Wortlaut der Bedingungen. Wo die Definition eng ist, fällt der Eingriff aus der OP-Versicherung.
Nach einem Urteil eines Landgerichts von 2016: Der Katalog der Operationen war abschließend, das künstliche Hüftgelenk eines Hundes stand nicht darin, der Versicherer musste nichts zahlen. Die Bedingungen stammten aus einer älteren Tarifgeneration.
Was leistet die Tierkrankenversicherung?Und was nicht.
Operationen
Muss Ihr Tier operiert werden, zahlt der Vertrag den Eingriff samt Untersuchung vorher und Nachsorge.
Behandlung ohne Operation
Die Krankenversicherung zahlt Diagnostik, Medikamente und die Klinik auch ohne Operation.
Notdienst
Erstattet wird nach der Gebührenordnung, im Notdienst je nach Vertrag bis zum vierfachen Satz.
Freie Tierarztwahl
Sie gehen zu Ihrem Tierarzt oder in die Klinik Ihrer Wahl, nach Überweisung auch zum Spezialisten.
Physiotherapie und Nachsorge
Nach einer Operation zahlt der Vertrag je nach Bedingungen Physiotherapie, Verbände und Hilfsmittel.
Unfall und Krankheit
Unfälle sind sofort oder nach kurzer Frist versichert, Krankheiten nach der allgemeinen Wartezeit.
Bekannte Erkrankungen
Was vor Beginn bekannt war oder sich in der Wartezeit zeigt, kann dauerhaft ausgeschlossen bleiben.
Eingriffe für das Aussehen
Eingriffe für Aussehen oder Rassestandard sind nicht versichert, eine Kastration ohne Grund je nach Vertrag.
Fehlender Impfschutz
Für Krankheiten, gegen die man impfen kann, zahlt der Vertrag je nach Bedingungen nur mit Impfschutz.
Vorsorge in der OP-Versicherung
Impfung, Wurmkur und Check-up zahlt je nach Vertrag nur die Krankenversicherung, als Pauschale.
Behandlung durch Angehörige
Behandeln Sie Ihr Tier als Tierarzt selbst oder tut es ein naher Angehöriger, ist das je nach Vertrag nicht versichert.
Schäden bei anderen
Beißt Ihr Hund einen anderen Hund, zahlt die Tierhalterhaftpflicht. Diese Versicherung schützt Ihr Tier.
Woran erkenne ich eine gute Tierkrankenversicherung?Acht Prüfkriterien für jeden Vertrag.
Auf dem Papier sehen sich die Verträge ähnlich. Den Unterschied machen die Regeln zur Kündigung und der Wortlaut zu Alter, Gebührenordnung und Wartezeit. Ich prüfe diese acht Punkte, in dieser Reihenfolge.
| Kriterium | Guter Vertrag | Warnsignal |
|---|---|---|
| Kündigung nach Schaden | Guter Vertrag: Der Versicherer verzichtet darauf, nach einer bezahlten Rechnung zu kündigen. | Warnsignal: Der Versicherer kann nach jeder Rechnung kündigen, die er bezahlt hat |
| Ordentliche Kündigung | Guter Vertrag: Verzicht auf die Kündigung zum Ablauf, oder ein Angebot, den Schutz ohne neue Gesundheitsprüfung fortzuführen. | Warnsignal: Kündigung zum Ablauf ohne Angebot, den Schutz fortzuführen |
| Höchstaufnahmealter | Guter Vertrag: Abschluss auch für ältere Tiere, mit klaren Gesundheitsfragen nach konkreten Befunden. | Warnsignal: Frühe Altersgrenze für den Abschluss und pauschale Fragen nach der Gesundheit |
| Beitrag im Alter | Guter Vertrag: Der Altersanteil steht vorab fest, endet mit einer letzten Altersstufe und lässt sich für zehn Jahre nachrechnen. | Warnsignal: Aufschlag in Prozent Jahr für Jahr ohne Ende und ohne Kündigungsrecht, oder Umstufung nach der Rasse |
| Jahreshöchstleistung | Guter Vertrag: Keine Höchstgrenze für Operation und Behandlung, Unterlimits nur für Nebenleistungen. | Warnsignal: Eine Jahresgrenze, die eine große Operation nicht trägt |
| GOT-Satz und Notdienst | Guter Vertrag: Erstattung bis zum vierfachen Satz samt Notdienstgebühr, bei Operation und bei Behandlung. | Warnsignal: Nur bis zum zweifachen Satz, oder Notdienstgebühr nur bei einer Operation |
| Besondere Wartezeit | Guter Vertrag: Kurze Wartezeit für Hüfte, Ellenbogen und Kniescheibe, angeborene Erkrankungen danach versichert. | Warnsignal: Lange Wartezeit oder Ausschluss für die Erb- und Rassekrankheiten Ihres Tieres |
| Nachbehandlung | Guter Vertrag: Nachsorge, Physiotherapie und Prothesen nach einer Operation ohne enge Frist und ohne enge Grenze. | Warnsignal: Nachbehandlung nur für kurze Zeit, Prothesen ausgeschlossen |
Spalte „Guter Vertrag“: mein Maßstab, Stand 2026. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Vertrags.
Was ein Rechner beim Tier nicht fragt
Ob der Versicherer nach der ersten großen Rechnung kündigen darf, wie der Beitrag mit zehn Jahren aussieht und ob die Rasse Ihres Tieres Ausschlüsse hat. Im Erstgespräch klären wir genau das.
Kann mir der Versicherer kündigen?Ja, wenn der Vertrag es nicht ausschließt.
Die Tierkrankenversicherung ist rechtlich eine Schadenversicherung, keine Krankenversicherung wie für Menschen. Den Kündigungsschutz der privaten Krankenversicherung gibt es hier nicht. Neben Sonderfällen wie falschen Angaben oder offenem Beitrag hat der Versicherer zwei Kündigungsrechte: nach einem Schadenfall und zum Ablauf des Vertrags. Was ein Vertrag daraus macht:
Das Kündigungsverbot des § 206 VVG betrifft die Krankenversicherung von Menschen, nicht die von Tieren. Welche Rechte der Versicherer hat, regeln die Bedingungen Ihres Vertrags. Das Umstellungsangebot führt den Schutz je nach Vertrag als OP-Versicherung oder mit höherer Selbstbeteiligung fort.
Was Sie selbst tun können
Wird der Beitrag im Alter teurer?Damit müssen Sie rechnen.
Eine Tierkrankenversicherung bildet keine Rücklagen für das Alter. Der Beitrag steigt deshalb je nach Vertrag mit dem Tier. Wie, steht in den Bedingungen. Drei Bauarten:
Schematische Darstellung, keine Prognose. Zu allen drei Bauarten kommen Anpassungen an die Kostenentwicklung. Je nach Vertrag darf der Versicherer eine Rasse auch einer anderen Beitragsklasse zuordnen. Rechnen Sie den Beitrag nicht für das erste Jahr, sondern für das zehnte.
Ab wann zahlt der Vertrag?Unfall, Krankheit, Erbkrankheit.
Nach dem Beginn läuft eine Wartezeit. Erst danach zahlt der Vertrag für Krankheiten, für bestimmte Erkrankungen noch später. Wie lang die Fristen sind, steht in Ihrem Vertrag.
- UnfallIhr Hund verletzt sich beim Spielen
- Beginn
- Unfall
- Operation
- KrankheitEine Entzündung nach der Wartezeit
- Beginn
- Wartezeit
- Erkrankung
- ErbkrankheitHüfte, Ellenbogen, Kniescheibe
- Beginn
- Besondere Wartezeit
- Diagnose
- Zu frühErste Anzeichen in der Wartezeit
- Beginn
- Anzeichen
- Diagnose
Am Beispiel eines Hundes: Die Kniescheibe war angeboren
- 1
Der Abschluss
Die Halter versichern ihren Hund mit einer OP- und einer Krankenversicherung.
- 2
Die Operationen
Im ersten Sommer wird die Kniescheibe hinten rechts operiert, kurz danach auch links.
- 3
Das Gutachten
Die Halter sprechen von einem Unfall. Der Gutachter stellt fest: Die Fehlstellung war angeboren.
- 4
Das Urteil
Angeborenes war ausgeschlossen, den Unfall hätten die Halter beweisen müssen. Der Vertrag zahlte nicht.
Nach einem Urteil eines Amtsgerichts von 2023. Die Bedingungen schlossen angeborene Erkrankungen aus. Andere Verträge versichern sie nach einer besonderen Wartezeit, wenn sie bei Abschluss nicht bekannt waren. Hier lagen beide Operationen in den ersten fünf Monaten, also noch in dieser Frist.
Gesundheitsfragen genau beantworten
Vor dem Abschluss fragt der Versicherer nach der Gesundheit Ihres Tieres. Beantworten Sie die Fragen genau und vollständig, auch was der Tierarzt nur vermutet hat. Eine unklare Frage geht zulasten des Versicherers, ein Freibrief ist das nicht.
Nach einem Urteil eines Amtsgerichts von 2021: Gefragt war nur pauschal, ob der Hund gesund sei. Das Gericht ließ den Rücktritt nicht zu, auch weil nicht klar war, wer fragte. Der Versicherer musste zahlen.
Ist das nicht schon versichert?Die anderen Verträge tragen etwas anderes.
Die Tierkrankenversicherung zahlt für Schäden an Ihrem Tier. Was Ihr Tier bei anderen anrichtet, trägt ein anderer Vertrag. Für Pferde gibt es einen eigenen Markt mit eigenen Verträgen, diese Seite gilt für Hund und Katze.
Wenn ein anderes Tier Ihres verletzt
Der Halter des anderen Tieres haftet und muss die Tierarztkosten ersetzen, auch wenn sie den Wert Ihres Tieres übersteigen. Bei einer Rauferei kann die Tiergefahr Ihres eigenen Tieres den Anspruch kürzen. Grenzenlos ist das nicht: Die Kosten müssen verhältnismäßig sein (§ 251 Abs. 2 S. 2 BGB). Mit einer Tierkrankenversicherung bekommen Sie das Geld schneller, der Versicherer holt es sich beim anderen zurück.
Nach einem Urteil des Bundesgerichtshofs vom 27.10.2015 (VI ZR 23/15): Bei einem Mischling mit niedrigem Kaufpreis waren die Tierarztkosten nur zum Teil zu ersetzen. Wo die Grenze liegt, entscheidet der Einzelfall.
Passt die Tierkrankenversicherung zu mir?Was dafür spricht und was dagegen.
Eine große Rechnung trifft Sie
Eine Operation kann mehrere Tausend Euro kosten. Nach der Wartezeit trägt die Versicherung sie im vereinbarten Umfang, auch früh im Leben.
Ihr Tier ist jung und gesund
Jetzt kommt es leicht durch die Gesundheitsfragen, und die Wartezeiten laufen früh ab, im besten Fall vor ersten typischen Problemen. Später wird das schwerer.
Ihr Tier hat ein Rasserisiko
Hüfte, Kniescheibe, Atemwege: Ein guter Vertrag versichert diese Erkrankungen, wenn sie unbekannt waren und sich erst nach der besonderen Wartezeit zeigen.
Sie wollen frei entscheiden
Ob Operation, Spezialist oder Tierklinik am Wochenende: Mit der Versicherung entscheiden Sie nach dem, was Ihrem Tier hilft, nicht nach dem Kontostand.
Sie haben ein Polster
Für kleine Rechnungen reicht ein Polster auf dem Konto. Trägt es auch eine große Operation mit Nachsorge, brauchen Sie dafür keinen eigenen Vertrag.
Ihr Tier ist schon älter
Je nach Vertrag gibt es eine Altersgrenze für den Abschluss, und Vorerkrankungen können draußen bleiben. Dann bleibt der Schutz für Ihr älteres Tier eher schmal.
Der Beitrag steigt
Je nach Vertrag steigt der Beitrag mit dem Alter, dazu kommen Anpassungen an die Kosten. Wer nur auf das erste Jahr schaut, zahlt später mehr als gedacht.
Sie suchen nur Vorsorge
Impfungen, Wurmkuren und der jährliche Check-up sind planbar und überschaubar. Allein dafür lohnt sich eine eigene Versicherung für Ihr Tier noch nicht.
So geht es weiterDrei Schritte zu Ihrem Vertrag.
- 1
Erstgespräch
Rund zwanzig Minuten, am Telefon oder per Video. Kostenfrei und unverbindlich.
- 2
Umfang und Tier
Wir wählen OP- oder Krankenversicherung nach Art, Rasse und Alter Ihres Tieres.
- 3
Bedingungen prüfen
Ich vergleiche nach der Prüfliste, Sie entscheiden, ich beantrage den Vertrag online für Sie.
Noch Fragen? Ich bin persönlich für Sie da.
Ein Erstgespräch dauert rund zwanzig Minuten, am Telefon oder per Video. Kostenfrei und unverbindlich.
Montags bis freitags von 9 bis 18 Uhr · service@mocho-makler.de
Ihre Fragen, meine Antworten
Was kostet ein Besuch im Notdienst?
Mindestens der zweifache Satz, dazu 50 € Notdienstgebühr zuzüglich Umsatzsteuer.
Nach der Gebührenordnung für Tierärzte rechnet der Tierarzt im Notdienst den zwei- bis vierfachen Satz ab, dazu kommt die Notdienstgebühr (§ 4 GOT). Ein Vertrag, der nur bis zum zweifachen Satz erstattet, ist dafür zu knapp. Prüfen Sie auch, ob die Gebühr bei jeder Behandlung erstattet wird oder nur bei einer Operation.
Zahlt die Versicherung Impfungen und Wurmkuren?
Je nach Vertrag über eine Pauschale, sonst nicht.
Vorsorge ist je nach Vertrag über eine jährliche Pauschale oder einen Zusatzbaustein versichert, in der reinen OP-Versicherung nicht. Fehlt der Impfschutz, zahlt der Vertrag je nach Bedingungen nicht für die Krankheiten, gegen die geimpft werden kann.
Sind Zahnbehandlungen versichert?
Das Ziehen unter Narkose ja, der Rest je nach Vertrag.
Das Ziehen eines Zahns unter Narkose läuft über die Operationsleistung, wenn der Vertrag es als Operation zählt. Füllungen, Zahnersatz oder Fehlstellungen sind je nach Vertrag begrenzt, eigens versicherbar oder ausgeschlossen. Bei Katzen sind Zähne ein typischer Grund für eine Operation.
Wie funktioniert die Selbstbeteiligung?
Als Prozentsatz, als fester Betrag je Fall oder je Jahr.
Je nach Vertrag tragen Sie einen Prozentsatz jeder Rechnung, einen festen Betrag je Fall oder je Jahr. Welche Form günstiger ist, hängt an der Höhe Ihrer Rechnungen. Je nach Vertrag wird eine Selbstbeteiligung ab einem bestimmten Alter des Tieres Pflicht.
Ist mein Tier im Urlaub versichert?
Ja, je nach Vertrag befristet oder ohne Grenze.
Der Schutz gilt auch im Ausland, je nach Vertrag für eine begrenzte Zeit, ein Jahr oder ohne Begrenzung. Erstattet wird höchstens, was die deutsche Gebührenordnung vorsieht.
Ich will den Versicherer wechseln. Worauf muss ich achten?
Kündigen Sie erst, wenn der neue Vertrag angenommen ist.
Wartezeiten können beim nahtlosen Wechsel angerechnet werden, wenn Sie die Bedingungen und die Kündigungsbestätigung des bisherigen Versicherers vorlegen. Was im neuen Vertrag zusätzlich versichert ist, läuft trotzdem mit Wartezeit an. Erkrankungen, die schon bekannt sind, nimmt der neue Vertrag nicht mit.
Lohnt sich das, oder lege ich lieber selbst Geld zurück?
Für kleine Rechnungen reicht ein Polster, für große nicht immer.
Teuer wird es bei einer großen Operation, etwa einem Kreuzbandriss oder einem verschluckten Fremdkörper, und die kann kommen, bevor das Polster groß genug ist. Ehrlich gesagt: Der Beitrag steigt mit dem Alter, und nicht jeder Vertrag schützt vor einer Kündigung. Beides gehört in die Entscheidung.
Brauche ich zusätzlich eine Tierhalterhaftpflicht?
Für den Hund ja.
Die Tierkrankenversicherung zahlt für Ihr Tier, die Tierhalterhaftpflicht für Schäden, die Ihr Hund anderen zufügt. Eine Katze ist je nach Vertrag über die Privathaftpflicht mitversichert.
Zahlt die Versicherung eine Kastration?
Mit medizinischem Grund je nach Vertrag ja, sonst höchstens ein Zuschuss.
Eine Kastration aus medizinischem Grund ist je nach Vertrag versichert, je nach Vertrag nach einer eigenen Wartezeit. Ohne medizinischen Grund gibt es je nach Vertrag einen Zuschuss, eine Pauschale oder nichts.
Was muss ich mit der Rechnung einreichen?
Die Rechnung mit Diagnose und den Positionen der Gebührenordnung.
Auf der Rechnung stehen Halter, Tier mit Chip- oder Tätowiernummer, Diagnose, Datum und die abgerechneten Positionen. Je nach Vertrag ist die Kennzeichnung des Tieres Voraussetzung für die Leistung. Bei größeren Behandlungen kann der Versicherer Befunde anfordern.
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