Maschinenversicherung

Das hängt an der Geschwindigkeit. Langsame Arbeitsmaschinen und Stapler ohne Zulassung sind von der Versicherungspflicht ausgenommen, schnellere brauchen eine Kfz-Haftpflicht.

• Langsame Maschinen: Selbstfahrende Arbeitsmaschinen und Stapler, die bauartbedingt nicht schneller als 20 km/h fahren und keine Zulassung brauchen, sind von der Versicherungspflicht ausgenommen. Das gilt nach der seit April 2024 geltenden Fassung des Pflichtversicherungsgesetzes (§ 2a PflVG). Die Haftung sollte dann die Betriebshaftpflicht tragen. Ob sie das tut, steht in deren Bedingungen.
• Schnellere Maschinen: Sie brauchen eine Kfz-Haftpflicht, seit dieser Änderung auch dann, wenn sie nur auf einem eingefriedeten, nicht öffentlich zugänglichen Betriebsgelände unterwegs sind. Ob Schäden aus dem Arbeitseinsatz dann über die Kfz- oder die Betriebshaftpflicht laufen, prüfe ich an beiden Verträgen.

Die Maschine selbst schützt keine der beiden. Eine Kfz-Kasko hilft beim Arbeitsgerät nur begrenzt, denn Schäden, die allein durch einen Betriebsvorgang entstehen, etwa durch falsches Bedienen, zahlt sie nicht. Diese Schäden deckt die Maschinenversicherung.

Ihre Bedingungen nennen als Ursachen ausdrücklich diese Beispiele.

• Bedienungsfehler und Ungeschicklichkeit
• Konstruktions-, Material- und Ausführungsfehler
• Kurzschluss und Überspannung
• das Versagen von Mess-, Regel- und Sicherheitseinrichtungen
• Wasser-, Öl- oder Schmiermittelmangel
• Sturm, Frost und Eisgang

Muss für einen Mangel der Hersteller, der Händler oder die Reparaturwerkstatt einstehen, geht deren Haftung vor. Bestreiten sie ihre Haftung, zahlt der Versicherer zunächst.

Bei fahrbaren Geräten in der Regel ja, allerdings mit einem eigenen Selbstbehalt, meist als Prozentsatz des Schadens.

Einzelne Versicherer verzichten auf den prozentualen Anteil, wenn ein Ortungssystem nachweislich eingebaut ist. Zeigen Sie einen Diebstahl sofort bei der Polizei an, denn das verlangen die Bedingungen.

• Stationäre Maschinen: Sie sind nach den Musterbedingungen nicht gegen Diebstahl versichert. Einbruchdiebstahl und Raub deckt die Inhaltsversicherung, einfachen Diebstahl ohne Einbruch, etwa aus der offenen Halle, nach den üblichen Bedingungen aber auch sie nicht.
• Unterschlagung: Behält ein Mieter die Maschine, ist das kein Diebstahl, und nur wenige Verträge versichern diesen Fall.

Die Prüfpflichten ergeben sich aus den Vorschriften der Unfallversicherung und teils aus Ihrem Vertrag. Über den Vertrag werden sie zu Obliegenheiten.

Für elektrische Anlagen und Geräte gilt die DGUV Vorschrift 3 der Unfallversicherungsträger. Die Durchführungsanweisung dazu nennt nach dem Stand 2026 diese Richtwerte.

• Ortsfeste Anlagen: in der Regel alle 4 Jahre, auf Baustellen und in anderen Betriebsstätten besonderer Art jedes Jahr
• Ortsveränderliche Geräte: alle 6 Monate, auf Baustellen alle 3 Monate
• Niedrige Fehlerquote: Die Fehlerquote ist der Anteil der Geräte, die bei der Prüfung beanstandet werden. Liegt sie nach diesem Stand unter 2 %, darf der Abstand für ortsveränderliche Geräte auf höchstens 1 Jahr steigen, im Büro auf 2 Jahre.

Daneben können weitere Pflichten gelten.

• Landwirtschaftliche Betriebe: Für sie gilt stattdessen die Vorschrift der landwirtschaftlichen Berufsgenossenschaft mit eigenen Fristen.
• Krane und Erdbaumaschinen: Nach Vorschrift und Regel der Unfallversicherung, ebenfalls Stand 2026, soll sie mindestens einmal jährlich eine zur Prüfung befähigte Person prüfen, dort noch „Sachkundiger“ genannt.
• Ihr Vertrag: Einige Verträge verlangen zusätzlich eine regelmäßige Prüfung der Elektroanlage.

Eine versäumte Prüfung kostet den Versicherungsschutz nicht automatisch.

• Nicht ursächlich: Können Sie zeigen, dass das Versäumnis für den Schaden nicht ursächlich war, bleibt die Leistung, außer bei Arglist.
• Gelingt der Nachweis nicht: Dann kürzt der Versicherer bei grober Fahrlässigkeit, und bei Vorsatz entfällt die Leistung. Grobe Fahrlässigkeit wird vermutet, bis Sie das Gegenteil zeigen.

Bei jeder Kürzung wegen grober Fahrlässigkeit gelten außerdem diese Regeln.

• Wessen Verhalten zählt: Grob fahrlässig im Sinne der Bedingungen handeln nur Sie selbst und Ihre Repräsentanten. Repräsentant ist, wer an Ihrer Stelle eigenverantwortlich über die Maschinen entscheidet. Der Bedienungsfehler eines angestellten Mitarbeiters allein genügt nicht.
• Inhaber an der Maschine: Im Handwerksbetrieb oder auf dem Hof steht aber oft der Inhaber selbst an der Maschine. Dann kann jeder Bedienungsfehler zur Frage der groben Fahrlässigkeit werden.
• Schaden herbeigeführt: Haben Sie oder ein Repräsentant den Schaden grob fahrlässig herbeigeführt, darf der Versicherer die Leistung nach dem Gesetz nach der Schwere des Verschuldens kürzen, im Extremfall bis auf null. Das muss er nachweisen.
• Nicht vorhergesehen: Im Streitfall müssen Sie beweisen, dass ein Versicherungsfall vorliegt. Wer beweisen muss, dass ein Schaden grob fahrlässig übersehen wurde, ist rechtlich nicht einheitlich geklärt.

Heben Sie die Protokolle auf.

Oft bleibt eine Lücke zur Ablösung, die Sie selbst tragen, es sei denn, eine GAP-Deckung ist vereinbart.

Der Zeitwert, den die Versicherung nach den Musterbedingungen zahlt, liegt oft unter dem, was die Leasinggesellschaft zur Ablösung verlangt. Die GAP-Deckung übernimmt genau diese Differenz.

• GAP-Deckung: Manche Verträge enthalten sie, bei anderen ist sie zubuchbar oder auf einen Prozentsatz begrenzt.
• Neuwertentschädigung für junge Maschinen: Sie verkleinert die Lücke, schließt sie aber nicht immer.

Vor allem von der Art der Maschine und ihrer Versicherungssumme, bei fahrbaren Geräten auch von der Deckungsstufe. Eine Beispielzahl wäre ohne Ihr Maschinenverzeichnis eine Scheingenauigkeit, deshalb nenne ich hier keine.

• Versicherungssumme: Richtig angesetzt ist sie der heutige Kauf- oder Lieferpreis der Maschine im Neuzustand, dazu Fracht, Zoll, Montage und Verpackung. Rabatte werden nicht abgezogen, und fest eingebaute Ausstattung zählt dazu, auch wenn sie nachgerüstet wurde. Anbau- und Zusatzgeräte wie Schaufel oder Hydraulikhammer sind nur versichert, wenn der Vertrag sie einschließt.
• Verschleißteile und Werkzeuge: Riemen, Ketten, Reifen, Seile und ähnliche Teile wie Fördergurte oder Siebe sind nur versichert, wenn sie bei einem versicherten Schaden an einem anderen Teil der Maschine mit beschädigt werden. Dann gilt ein Abzug für den Wertvorteil des neuen Teils. Werkzeuge wie Bohrer und Sägeblätter sind bei stationären Maschinen nach den Musterbedingungen gar nicht versichert, bei fahrbaren Geräten nur auf diese Weise als Folgeschaden. Manche Verträge gehen bei Werkzeugen weiter.

Dazu kommen drei weitere Größen.

• Selbstbehalt
• Einsatzgebiet
• Schadenverlauf Ihres Betriebs: Manche Verträge gewähren einen Nachlass, der entfällt, wenn die Schäden im Verhältnis zum Beitrag zu hoch werden. Das kann schon ein einziger größerer Schaden auslösen, und dann steigt der Beitrag, ohne dass sich der Tarif ändert.

Ist ein Angebot auffällig günstig, liegt es oft an einer niedrigeren Deckungsstufe oder an einer zu knappen Summe. Beides zeigt sich erst im Schaden.