Reise­versicherungen

Die Größenordnung ist in dieser Sparte ungewöhnlich niedrig. Für die Auslandskranken rate ich auch bei einer einzigen Reise im Jahr zum Jahresvertrag.

Verbraucherschützer nennen diese Werte:

• Einzelperson: Jahresverträge ab rund zehn Euro im Jahr
• Familientarife: etwas mehr

Der Beitrag hängt an vier Größen:

• ob Sie einzeln, als Paar oder als Familie versichern
• wie alt Sie sind
• ob ein Selbstbehalt vereinbart ist
• ob die Police eine Reise oder ein ganzes Jahr trägt

Am stärksten wirken Alter und Personenkreis. Weil die Beiträge so niedrig sind, ist der Preis hier das schwächste Auswahlkriterium. Zwischen zwei Tarifen liegen wenige Euro im Jahr, zwischen zwei Rücktransportklauseln ein fünf- bis sechsstelliger Betrag. Die Auslandskranken nehmen Sie ohnehin als Jahresvertrag. Offen ist nur, ob Rücktritt und Abbruch mit hineingehören: Wer zweimal oder öfter im Jahr verreist, nimmt sie dazu.

• Höchstreisedauer: Ein Jahresvertrag versichert beliebig viele Reisen, aber jede nur bis zu einer festen Zahl von Tagen. Aufsichtsbehörde und Verbraucherschutz nennen sechs bis acht Wochen als üblichen Rahmen, einzelne Tarife tragen länger. Für Überwinterer, lange Rundreisen und Sabbaticals ist die Höchstreisedauer die Stelle, an der ein Jahresvertrag versagt.

Als Ersatz für eine eigene Auslandskranken empfehle ich den Kartenschutz nicht. Die Spielregeln sind je Karte verschieden, und vier Fragen beantworten nur die Kartenbedingungen, nicht der Werbetext.

• Kartenzahlung: Muss die Reise mit dieser Karte bezahlt worden sein? Bei vielen Karten ja, oft zu einem festen Anteil. Bei anderen gilt der Schutz ohne Kartenzahlung.
• Reisedauer: Wie lange gilt der Schutz je Reise? Bei vielen Premiumkarten sind es 90 Tage, bei anderen 45 oder weniger.
• Rücktransport: Steht dort nur „medizinisch notwendig“ oder „medizinisch sinnvoll und vertretbar“? Beides kommt vor. Die enge Fassung legen Gerichte zwar etwas weiter aus als die Versicherer, verlassen sollten Sie sich darauf aber nicht.
• Chronische Erkrankungen: Sind sie ausgeschlossen? Manche Karten schließen bekannte chronische Leiden pauschal aus, samt Folgen und allem, was drei Monate vor Reisebeginn behandelt wurde, ohne jede Rückausnahme.

Dazu kommt, was in keiner Klausel steht. Die Deckung gehört zum Kartenvertrag, endet mit ihm und kann sich ändern, ohne dass Sie es merken.

In aller Regel nein. Das ist Sache des Reiseveranstalters, nicht Ihres Reiserücktritts.

Der Reiserücktritt zahlt bei Gründen, die Sie oder Ihre Risikopersonen betreffen, etwa eine unerwartet schwere Erkrankung. Unruhen, eine Naturkatastrophe oder ein Lockdown am Ziel gehören in den meisten Tarifen nicht dazu, auch nicht in meinem Maßstab.

Bei einer Pauschalreise können Sie dann aber ohne Entschädigung zurücktreten, wenn unvermeidbare, außergewöhnliche Umstände am Bestimmungsort oder in dessen unmittelbarer Nähe die Reise erheblich beeinträchtigen (§ 651h Abs. 3 BGB). Bei einzeln gebuchten Flügen und Unterkünften gelten die Bedingungen des jeweiligen Anbieters. Sind Sie schon vor Ort, zahlen gute Abbruch-Tarife die Mehrkosten, wenn Sie wegen einer Naturkatastrophe länger bleiben müssen.

Auch Ihre eigene Kündigung ist kein Rücktrittsgrund. Versichert ist in guten Tarifen die betriebsbedingte Kündigung durch Ihren Arbeitgeber.

In aller Regel ja. Schwerer als andere kaufen Sie hier nicht ein, Sie müssen nur genauer hinsehen.

Die Bedingungen schließen nicht die Person aus, sondern bestimmte Behandlungen:

• Behandlungen, deren Notwendigkeit bei Reiseantritt bereits feststand
• Behandlungen, für die Sie überhaupt erst reisen

Verschlechtert sich ein bekanntes Leiden unterwegs unvorhergesehen, zahlen gute Tarife die Behandlung, weil sie bekannte Erkrankungen nicht pauschal ausschließen. Nicht gedeckt bleibt die planmäßige Dauerbehandlung. Wer im Urlaub zur Dialyse muss, klärt das gesondert und vorher. Wichtig sind deshalb zwei Dinge:

• Prüfen Sie das im Bedingungswerk, nicht im Prospekt.
• Es gibt Tarife, die bekannte chronische Erkrankungen pauschal ausschließen.

Außerhalb von EU, EWR, Schweiz, Vereinigtem Königreich und Abkommensstaaten zahlt die gesetzliche Kasse nur in einer Ausnahme, die so eng ist, dass sie im Urlaub kaum je greift:

• Sie gilt nur für Reisende, die sich wegen einer Vorerkrankung oder ihres Alters nachweislich nicht versichern können.
• Sie müssen das vor der Abreise mit der Kasse geklärt haben.
• Selbst dann zahlt die Kasse höchstens den deutschen Satz und höchstens sechs Wochen im Kalenderjahr.

Drei Schritte zählen, in dieser Reihenfolge, und der erste ist der Anruf bei der Notrufnummer Ihres Versicherers.

• Notruf anrufen: Rufen Sie die Notrufnummer des Versicherers an, möglichst bevor Sie stationär aufgenommen werden. Sie steht auf der Police und gehört vor der Abreise ins Telefon. Die Zentrale sucht ein Krankenhaus, spricht mit den Ärzten vor Ort und gibt der Klinik die Kostenzusage, damit Sie nicht in Vorkasse treten müssen.
• Vollständige Rechnung verlangen: Ambulante Behandlungen zahlen Sie in aller Regel selbst und reichen sie danach ein. Bestehen Sie auf einer Rechnung, aus der Name, Geburtsdatum, Diagnose, die einzelnen Leistungen sowie Ort und Zeitraum hervorgehen. Eine Pauschalquittung ist ein häufiger Grund, aus dem eine Erstattung liegen bleibt.
• Ausreisetag belegen: Heben Sie einen Beleg für den Tag Ihrer Ausreise auf. Wo eine Höchstreisedauer gilt, muss der Reisebeginn beweisbar sein.