Auslandskrankenversicherung

Manchmal ja, oft nicht. Vier Fragen entscheiden, und alle vier beantworten die Kartenbedingungen, nicht der Werbetext. Muss die Reise mit dieser Karte bezahlt worden sein? Bei vielen Karten ja, oft zu einem festen Anteil – bei anderen gilt der Schutz ohne Kartenzahlung. Wie lange gilt er je Reise? Meist 90 Tage, bei manchen Karten nur 45; die 90-Tage-Karten sind an dieser Stelle sogar großzügiger als eine übliche Jahrespolice. Wie ist der Rücktransport formuliert? Beide Fassungen kommen vor, die enge und die weite – das steht nur in den Bedingungen. Und sind chronische Erkrankungen ausgeschlossen? Manche Karten schließen bekannte chronische Leiden pauschal aus, samt Folgen und allem, was drei Monate vor Reisebeginn behandelt wurde, ohne jede Rückausnahme. Dazu kommt, was in keiner Klausel steht: Die Deckung gehört zum Kartenvertrag, endet mit ihm und kann sich ändern, ohne dass Sie davon erfahren. Schicken Sie mir die Bedingungen – das ist in Minuten geklärt.

Häufig ja, und aus drei Gründen, die mit der Qualität Ihres Tarifs nichts zu tun haben. Die Zeit: Nach den Musterbedingungen gilt die private Krankenversicherung in Europa ohne zeitliche Grenze, außerhalb Europas aber ohne besondere Vereinbarung nur im ersten Monat – auf bis zu drei Monate verlängert sie sich allein dann, wenn Sie die Rückreise krankheitsbedingt nicht antreten können. Viele Tarife erweitern das, nachlesen muss man es trotzdem. Der Rücktransport: Die gesetzliche Kasse ist dort ausdrücklich heraus (§ 60 Abs. 4 SGB V), und privat steht er nur drin, wenn der Tarif ihn ausdrücklich führt. Und der Punkt, an den kaum jemand denkt: Eine im Ausland eingereichte kleine Rechnung kann Ihre Beitragsrückerstattung kosten und Ihren Selbstbehalt auslösen. Eine eigene Reisepolice mit eigener Leistungspflicht hält den Vertrag sauber.

In aller Regel ja. Die Bedingungen schließen nicht die Person aus, sondern bestimmte Behandlungen: die, deren Notwendigkeit bei Reiseantritt bereits feststand, und die, für die Sie überhaupt erst reisen. Die unvorhergesehene akute Verschlechterung eines bekannten Leidens unterwegs tragen gute Tarife dagegen ausdrücklich – genau der Fall, den Sie meinen. Nicht gedeckt bleibt die planmäßige Dauerbehandlung; wer im Urlaub zur Dialyse muss, klärt das gesondert und vorher. Zwei Dinge sind deshalb wichtig: Diese Rückausnahme gehört ins Bedingungswerk und nicht in den Prospekt, und es gibt Tarife, die bekannte chronische Erkrankungen ohne jede Rückausnahme ausschließen. Wer chronisch krank ist, kauft hier nicht schwerer ein – er muss nur genauer hinsehen.

Ja, aber gedeckelt – eine der übersehenen Lücken im Beamtenhaushalt. Für Bundesbeamte stellt § 11 BBhV Aufwendungen innerhalb der Europäischen Union den im Inland entstandenen gleich; außerhalb der EU sind sie nur bis zu der Höhe beihilfefähig, in der sie im Inland entstanden und beihilfefähig gewesen wären. Achtung: Die Grenze verläuft hier anders als bei der Gesundheitskarte – die Schweiz, Norwegen, Island und das Vereinigte Königreich liegen beihilferechtlich außerhalb der EU, dort greift der Deckel. Praktisch heißt das Vergleichsberechnung: Was hier tausend Euro gekostet hätte, wird mit tausend Euro bemessen, auch wenn die Rechnung aus Florida über ein Vielfaches lautet. Ausnahmen gibt es nur eng gefasst, darunter ärztliche und zahnärztliche Leistungen bis 1.000 Euro je Krankheitsfall – Klinikkosten zählen nicht mit – und die Notfallversorgung im nächstgelegenen Krankenhaus. Das Landesrecht weicht ab, und nicht dort, wo man es vermutet: Baden-Württemberg kennt keine Gleichstellung der EU, verzichtet innerhalb der EU aber bei ambulanter Behandlung und in öffentlichen Krankenhäusern regelmäßig auf den Kostenvergleich. Prüfen Sie Ihre Landesverordnung.

Der Beitrag hängt an vier Größen: ob Sie einzeln, als Paar oder als Familie versichern, wie alt Sie sind, ob ein Selbstbehalt vereinbart ist und ob die Police eine Reise oder ein ganzes Jahr trägt. Am stärksten wirken Alter und Personenkreis. Die Größenordnung ist in dieser Sparte ungewöhnlich niedrig: Verbraucherschützer nennen für eine Einzelperson Jahresverträge ab rund zehn Euro im Jahr, Familientarife wenig darüber. Genau deshalb ist der Preis hier das schwächste Auswahlkriterium – zwischen zwei Tarifen liegen wenige Euro im Jahr, zwischen zwei Rücktransportklauseln ein fünfstelliger Betrag. Und weil der Jahresbeitrag ungefähr so hoch ist wie eine einzelne Reisepolice, lohnt sich der Jahresvertrag in aller Regel schon bei einer Reise im Jahr. Die eigentliche Frage ist deshalb nicht, ob – sondern welcher.

Drei Dinge, in dieser Reihenfolge. Erstens die Notrufnummer des Versicherers anrufen, möglichst bevor Sie stationär aufgenommen werden; sie steht auf der Police und gehört vor der Abreise ins Telefon. Die Zentrale sucht ein Krankenhaus, spricht mit den Ärzten vor Ort und gibt der Klinik die Kostenzusage, damit Sie nicht in Vorkasse treten müssen. Zweitens zahlen Sie ambulante Behandlungen in aller Regel selbst und reichen sie danach ein – bestehen Sie auf einer Rechnung, aus der Name, Geburtsdatum, Diagnose, die einzelnen Leistungen sowie Ort und Zeitraum hervorgehen. Eine Pauschalquittung ist der häufigste Grund, aus dem eine Erstattung liegen bleibt. Drittens: Heben Sie einen Beleg für den Tag Ihrer Ausreise auf. Wo eine Reisedauergrenze gilt, muss der Reisebeginn beweisbar sein.