Beihilfe für Beamte

Das setzt Ihr Dienstherr fest, nicht der Versicherer. Beim Bund und in den meisten Ländern gilt für aktive Beamtinnen und Beamte ein Bemessungssatz von 50 Prozent, ab dem zweiten berücksichtigungsfähigen Kind 70 Prozent, für Versorgungsempfänger ebenfalls 70 Prozent und für jedes berücksichtigungsfähige Kind 80 Prozent. Ein Ehepartner hat 70 Prozent, solange seine Einkünfte unter einer Grenze bleiben – beim Bund 22.648 Euro im Jahr (Stand 2026), in den Ländern teils anders; darüber ist er gar nicht berücksichtigungsfähig. Für Anwärterinnen und Anwärter gilt der Regelsatz von 50 Prozent; die oft zitierten 70 Prozent ambulant und 85 Prozent stationär sind eine Sonderregelung Hessens. Den Rest müssen Sie absichern: Beihilfeberechtigte sind seit 2009 verpflichtet, eine Restkostenversicherung abzuschließen und zu halten (§ 193 Abs. 3 VVG) – es sei denn, sie sind gesetzlich versichert oder haben Anspruch auf freie Heilfürsorge.

Drei Arten von Lücken. Erstens die Höchstsätze: Arzt- und Zahnarzthonorare sind in der Regel bis zum 2,3-fachen Satz der Gebührenordnung beihilfefähig, mit besonderer Begründung bis zum 3,5-fachen. Zweitens Höchstbeträge und Teilquoten für einzelne Positionen – beim Bund sind implantologische Leistungen zu 50 Prozent beihilfefähig, zahntechnische Material- und Laborkosten zu 80 Prozent, Brillengestelle gar nicht. Drittens die Zuzahlungen: Die allgemeinen Krankenhausleistungen werden beim Bund um 10 Euro je Tag für höchstens 28 Tage gekürzt, Arznei- und Hilfsmittel um 10 Prozent, mindestens 5 und höchstens 10 Euro (Stand 2026). Dazu kommt, dass jeder Dienstherr anders rechnet: In Baden-Württemberg sind Implantate zu 75 Prozent beihilfefähig, und eine jährliche Kostendämpfungspauschale kennen Baden-Württemberg, Bremen, Rheinland-Pfalz, das Saarland und Schleswig-Holstein – der Bund nicht (Stand 2026).

Auf zwei Dinge. Zuerst auf eine Frist: Wer sich innerhalb von in der Regel sechs Monaten nach der erstmaligen Beihilfeberechtigung versichert, kommt über die Öffnungsaktion der privaten Krankenversicherer auch mit Vorerkrankungen unter: keine Ablehnung, der Risikozuschlag marktüblich auf 30 Prozent gedeckelt, Leistungsausschlüsse begrenzt. Der Preis dafür wird selten genannt – angeboten werden nur beihilfekonforme Tarife, Wahlleistungen wie Chefarzt und Zweibettzimmer sind dabei in der Regel ausgeschlossen, und der Zuschlag gilt für die gesamte Vertragsdauer. Für Gesunde ist die reguläre Gesundheitsprüfung deshalb oft der bessere Weg; der erste Schritt ist in beiden Fällen die anonyme Voranfrage. Eine zweite Falle steckt in der Anwärterzeit: Beim Bund ist Zahnersatz dort nur nach einem Unfall oder nach drei Jahren im öffentlichen Dienst beihilfefähig, in Baden-Württemberg dagegen sofort.

Für die meisten nicht – aber die Frage ist berechtigt, und die Entscheidung bindet. Statt der prozentualen Erstattung gibt es dabei einen Zuschuss von 50 Prozent zum Krankenversicherungsbeitrag, auch für berücksichtigungsfähige Angehörige, für Privatversicherte gedeckelt auf den halben Höchstbeitrag des Basistarifs, 2026 höchstens 508,59 Euro im Monat. Angeboten wird sie in zehn Ländern, Schleswig-Holstein hat einen ähnlich gebauten Zuschuss zur gesetzlichen Krankenversicherung; Nordrhein-Westfalen und Rheinland-Pfalz planen sie, der Bund, Bayern, Hessen und das Saarland haben sie nicht (Stand 05/2026). Der Haken: Die Wahl ist unwiderruflich und beendet den Anspruch auf die individuelle Beihilfe – auch im Ruhestand, wo der Bemessungssatz sonst in der Regel auf 70 Prozent steigt. Nur Anwärter dürfen bei der Übernahme auf Probe oder auf Lebenszeit erneut wählen. Der Zuschuss ist außerdem zu versteuern, und eine Beitragsrückerstattung mindert ihn. Sinnvoll ist sie am ehesten für jemanden, der ohnehin in der gesetzlichen Krankenversicherung bleiben möchte.

Einen Pauschalpreis gibt es nicht. Den Beitrag bestimmen fünf Größen: Eintrittsalter, Gesundheitszustand, der Bemessungssatz Ihres Dienstherrn – also die Restquote, die überhaupt zu versichern ist –, der Leistungsumfang samt Wahlleistungen und ein etwaiger Selbstbehalt. Am stärksten wirken Bemessungssatz und Eintrittsalter: Der Beitrag wird von Anfang an für ein ganzes Leben kalkuliert; wer früh einsteigt, zahlt dauerhaft weniger – Beitragsanpassungen gibt es trotzdem. Einen Arbeitgeberzuschuss gibt es im Beamtenverhältnis nicht – dafür ist von vornherein nur ein Teil der Kosten zu versichern, und im Ruhestand sinkt Ihr Anteil noch einmal, weil der Bemessungssatz auf 70 Prozent steigt. Im Vorbereitungsdienst gelten eigene, deutlich vergünstigte Tarifstufen. Was Ihr Schutz kostet, zeigt der Vergleich; die Anfrage dazu ist kostenfrei.