Inhalts­versicherung

Der Versicherer darf kürzen, wenn Sie die Alarmanlage grob fahrlässig nicht eingeschaltet haben. Dass es nicht grob fahrlässig war, müssen hier Sie beweisen (§ 28 VVG).

Die Alarmanlage einzuschalten ist eine Sicherheitsvorschrift. Sie gehört zu den Obliegenheiten, also den Verhaltensregeln aus Ihrem Vertrag, deren Verletzung Leistung kosten kann.

• Ursächlichkeit: Die Leistung bleibt, soweit das Versäumnis den Schaden weder verursacht noch vergrößert und auch die Feststellung des Schadens nicht beeinflusst hat. Auch das müssen Sie beweisen. Bei Arglist hilft dieser Nachweis nicht.
• Vorsatz: Haben Sie die Vorschrift vorsätzlich verletzt, kann der Versicherer ganz leistungsfrei sein, wenn der Vertrag das vorsieht.
• Selbst herbeigeführter Schaden: Anders ist es, wenn Sie oder jemand, der an Ihrer Stelle über den Betrieb entscheidet, einen Schaden grob fahrlässig herbeiführen, etwa mit der Kerze, die nach Feierabend weiterbrennt. Dort muss der Versicherer die grobe Fahrlässigkeit beweisen (§ 81 VVG).
• Grenze des Verzichts: Einzelne Verträge können oberhalb einer Schadenhöhe nicht nur den übersteigenden Teil kürzen, sondern die ganze Entschädigung.

Zu diesen Verhaltensregeln zählen im Alltag vor allem die Sicherheitsvorschriften, zum Beispiel diese.

• Türen und Fenster verschließen und die Alarmanlage einschalten, sobald die Arbeit ruht
• Kassen nach Geschäftsschluss leeren und geöffnet lassen
• nach einem Schlüsselverlust das Schloss tauschen

Die Summe muss so hoch sein, wie es heute kosten würde, alles neu zu beschaffen. Rechnen Sie mit dem Höchststand im Jahr, nicht mit dem Durchschnitt. Wer vor dem Weihnachtsgeschäft das Lager füllt, braucht die Summe für genau diesen Moment.

• die Einrichtung zum Neupreis
• die Ware zum Wiederbeschaffungspreis
• dazu die Umbauten, die Sie als Mieter bezahlt haben und für die Sie das Risiko tragen

Die Versicherungssumme legen Sie fest, nicht der Versicherer.

• Schwankender Bestand: In der Inhaltsversicherung ist die richtige Summe schwerer zu treffen als beim Gebäude, weil sich der Bestand laufend ändert und mit der Saison schwankt.
• Zu niedrige Summe: Liegt die Summe unter dem Wert und greift kein Unterversicherungsverzicht, kann der Versicherer kürzen. Das Gesetz verlangt dafür eine erhebliche Abweichung, Bedingungen können schon bei jeder kürzen.
• Beispiel: Versichert sind 200.000 Euro, der tatsächliche Wert liegt bei 250.000 Euro. Dann sind nur vier Fünftel versichert, und von einem Schaden in Höhe von 20.000 Euro werden 16.000 Euro ersetzt.
• Zeitwert statt Neuwert: Ist eine Sache weniger als 40 Prozent ihres Neuwerts wert, sehen die Grundbedingungen, die ich gelesen habe, nur den Zeitwert vor. Für Sachen, die Sie laufend nutzen, mildern sie diese Regel ab. Wie weit, regelt jedes Werk anders.

Zum Inhalt zählen Ihre Einrichtung, Maschinen, Geräte und Vorräte, die Ware und die Umbauten, die Sie als Mieter selbst bezahlt haben und für die Sie die Gefahr tragen. Fremde Sachen sind in der Regel mitversichert, wenn sie Ihnen zur Bearbeitung, Benutzung, Verwahrung oder zum Verkauf überlassen sind, außer Sie haben mit dem Eigentümer vereinbart, dass Sie sie nicht versichern müssen.

• Gemietete und geleaste Geräte: Sie sind über die Benutzung in der Regel mitversichert, und meist verlangt der Leasing- oder Mietvertrag sogar, dass Sie sie versichern. Lassen Sie sie in die Versicherungssumme einrechnen.
• Sachen der Mitarbeitenden: Gebrauchsgegenstände, die sich üblicherweise im Betrieb befinden, lassen sich mitversichern, meist über eine eigene Klausel und bis zu einer Grenze.
• Bargeld, Wertsachen und Unterlagen: Sie sind nur in eigenen, niedrigeren Grenzen versichert, oft nur im verschlossenen Tresor.
• Kraftfahrzeuge: Zulassungspflichtige Fahrzeuge gehören nicht zum Inhalt, dafür gibt es die Kfz-Versicherung. Ein Stapler ohne Zulassungspflicht zählt dagegen zur Betriebseinrichtung.

Was Ihnen nicht gehört, aber mitversichert bei Ihnen steht, gehört deshalb mit in die Summe.

Nur eingeschränkt. Die Inhaltsversicherung gilt am Versicherungsort. Außerhalb davon hilft die Außenversicherung, meist mit eigener Grenze und nur für vorübergehend ausgelagerte Sachen.

• Beim Kunden und unterwegs: Was nur vorübergehend außer Haus ist, kann über die Außenversicherung gedeckt sein, oft beschränkt auf Deutschland oder Europa. Ein fest eingerichteter Arbeitsplatz im Homeoffice ist nicht vorübergehend ausgelagert, dafür braucht es eine eigene Klausel.
• Im Fahrzeug: Einbruch in das Fahrzeug ist in der Außenversicherung meist nicht oder nur sehr begrenzt versichert. Für Werkzeug und Ware im Firmenwagen ist die Werkverkehrsversicherung gedacht.
• Mobile Geräte: Für den Laptop, der unterwegs herunterfällt oder gestohlen wird, ist die Elektronikversicherung der richtige Vertrag.
• Weitere Betriebsstätten: Ein zweites Lager oder eine Filiale ist kein Fall der Außenversicherung, sondern muss als eigener Versicherungsort im Vertrag stehen.

Starkregen braucht keinen Fluss. Rückstau und Überschwemmung gehören zu den Elementargefahren und sind über Leitungswasser nicht versichert.

Naturgefahren, auch Elementargefahren genannt, gehören wie jede Gefahrengruppe nur zum Vertrag, wenn Sie sie vereinbaren.

• Rückstau aus der Kanalisation: Eine überlastete Kanalisation drückt Wasser über die Abflüsse zurück ins Gebäude.
• Überschwemmung: Nach einem Wolkenbruch kann das Gelände überflutet sein.
• Weitere Naturgefahren: Schneedruck, Erdrutsch und Erdbeben

Für Waren und Vorräte im Keller oder Untergeschoss gilt in den Bedingungen, die ich gelesen habe, eine Sicherheitsvorschrift. Die Waren müssen dort mindestens 12 Zentimeter über dem Boden lagern.

Über den Einbruchdiebstahl zahlt sie nicht, denn der Griff ins Regal während der Öffnungszeit ist einfacher Diebstahl und kein Einbruch.

Ähnlich ist es bei böswilliger Beschädigung ohne Einbruch, etwa der zerkratzten Theke. Auch das ist kein Einbruchdiebstahl. Versichert ist ein solcher Schaden über den Baustein für böswillige Beschädigung, wenn Sie ihn vereinbart haben.

Eine Zahl nenne ich Ihnen hier nicht, denn ohne Ihren Betrieb wäre sie geraten. Was den Beitrag bestimmt, lässt sich dagegen benennen.

• die Versicherungssumme
• die Gefahren, die Sie vereinbaren
• der Selbstbehalt, den Sie tragen wollen

Dazu kommt, was der Versicherer über Ihren Betrieb wissen will.

• womit Sie Ihr Geld verdienen
• wie der Betrieb gesichert ist
• wo er liegt
• welche Schäden es bisher gab

Das Erstgespräch dazu ist kostenfrei.