Dienstunfähigkeitsversicherung

Das hängt fast allein daran, wie lange Sie schon im Dienst sind. Das Ruhegehalt wächst um 1,79375 Prozent je ruhegehaltfähigem Dienstjahr; den Höchstsatz von 71,75 Prozent erreicht erst, wer 40 Dienstjahre hinter sich hat (Werte für Bundesbeamte, Stand 2026). Ganz am Anfang steht dabei eine Hürde: Ruhegehalt gibt es überhaupt erst nach fünf Jahren ruhegehaltfähiger Dienstzeit. Wer vorzeitig ausscheidet, bekommt eine Zurechnungszeit angerechnet: Die Zeit bis zum 60. Lebensjahr zählt bei Dienstunfähigkeit zu zwei Dritteln mit (§ 13 Beamtenversorgungsgesetz). Dafür fällt ein Versorgungsabschlag von 3,6 Prozent je Jahr an, höchstens 10,8 Prozent. Bei dienstjungen Beamten greift am Ende oft nur die Mindestversorgung: 35 Prozent der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge oder 65 Prozent der Endstufe A 4 zuzüglich eines festen Betrags, je nachdem, was günstiger ist. Gegen Ihr bisheriges Nettoeinkommen bleibt davon eine Lücke – umso größer, je jünger Sie sind.

Der ungünstigste Fall der ganzen Sparte – und er trifft ausgerechnet die Jüngsten. Wer als Beamter auf Widerruf oder auf Probe wegen Krankheit oder eines Unfalls in der Freizeit dienstunfähig wird, hat keinen Rechtsanspruch auf Versorgung: Er wird entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Deren Erwerbsminderungsrente verlangt eine Wartezeit von fünf Jahren und drei Jahren Pflichtbeiträgen in den letzten fünf – im Vorbereitungsdienst ist das regelmäßig nicht erfüllt, und selbst dann fiele die Rente sehr niedrig aus. Anders liegt nur der anerkannte Dienstunfall; dafür gibt es einen Unterhaltsbeitrag beziehungsweise ein Unfallruhegehalt. Für Krankheit und den Unfall in der Freizeit, also die große Mehrheit der Fälle, bleibt nichts.

Wertlos ist sie nicht, und wer Ihnen etwas anderes erzählt, übertreibt. Eine leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt auch ohne Dienstunfähigkeitsklausel, sobald Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Nur prüfen dann zwei Stellen nach getrennten Maßstäben: Ihr Dienstherr entscheidet über die Zurruhesetzung: Ein Beamter auf Lebenszeit ist „in den Ruhestand zu versetzen, wenn er wegen seines körperlichen Zustandes oder aus gesundheitlichen Gründen zur Erfüllung der Dienstpflichten dauernd unfähig ist“ (§ 26 Beamtenstatusgesetz; für Bundesbeamte gilt eine inhaltsgleiche Regelung im Bundesbeamtengesetz). Der Versicherer entscheidet dagegen über den Berufsunfähigkeitsgrad, und beide können zu unterschiedlichen Ergebnissen kommen. Die Dienstunfähigkeitsklausel bindet den Versicherer an die Entscheidung Ihres Dienstherrn und beseitigt genau diese Lücke. Umgekehrt gilt aber auch: Eine echte Klausel macht ein schwaches Bedingungswerk nicht gut. Geprüft gehört beides.

Das hängt an Ihrem Dienstherrn, weil seit der Föderalismusreform 2005 jedes Land seine Beamtenversorgung selbst regelt. Fehlt eine gesetzliche Sonderregelung, wird ohnehin nach allgemeiner Dienstunfähigkeit geprüft und die spezielle Klausel ist entbehrlich. Im Polizeivollzugsdienst ist sie beim Bund und in allen 16 Ländern nötig – dort führt kein Weg daran vorbei. Bei der Feuerwehr ist sie in elf der sechzehn Länder nötig, im Justizvollzug in acht (Stand 12/2025). Ein Beispiel: Ein Feuerwehrmann, der nach einer Erkrankung kein Atemschutzgerät mehr tragen darf, erfüllt die besondere gesundheitliche Anforderung seiner Laufbahn nicht mehr – berufsunfähig oder allgemein dienstunfähig ist er deswegen nicht.

Einen Pauschalpreis gibt es nicht. Den Beitrag bestimmen fünf Größen: Eintrittsalter, Laufbahn, Gesundheitszustand, Höhe der Rente und Laufzeit. Am stärksten wirken Eintrittsalter und Gesundheitszustand – der Beitrag wird beim Abschluss für die gesamte Laufzeit kalkuliert, wer früh abschließt, zahlt dauerhaft weniger. Und weil die Häuser mit Dienstunfähigkeitsklausel die Gesundheit teils strenger prüfen als andere, ist bei Vorerkrankungen die anonyme Voranfrage der erste Schritt, nicht der Antrag. Bei der Höhe rechnen Sie von unten: erst die laufenden Fixkosten, dann das, was zum Leben bleiben soll, abzüglich dessen, was vom Dienstherrn zu erwarten ist. Zwei Posten werden dabei regelmäßig vergessen – der Beitrag zur privaten Krankenversicherung läuft weiter, und die Rente endet zum vereinbarten Endalter, während die eigene Altersvorsorge im Leistungsfall ausfällt. Was Ihr Schutz kostet, zeigt der Vergleich; die Anfrage dazu ist kostenfrei.