Private Unfallversicherung: Warum das Auto oft besser abgesichert ist als der Mensch

Bei den meisten Menschen ist das Auto vollkaskoversichert, also gegen einen Blechschaden, der sich in Euro beziffern und in einer Werkstatt reparieren lässt. Für den Menschen, der darin sitzt, gibt es diese Selbstverständlichkeit nicht.

Dabei entscheidet nach einem schweren Unfall nicht der Fahrzeugschaden über die nächsten Jahrzehnte. Dann zählt vielmehr, ob die Wohnung noch passt, ob das Fahrzeug noch fahrbar ist und wovon die laufenden Kosten bezahlt werden.

Wofür die private Unfallversicherung da ist und wofür nicht

Ein Unfall im Sinne der Bedingungen liegt vor, wenn ein plötzlich von außen auf den Körper wirkendes Ereignis unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung verursacht. Diese vier Merkmale stehen nicht nur im Kleingedruckten, sondern im Gesetz. Fehlt eines davon, gibt es keine Leistung, auch wenn die gesundheitliche Folge dieselbe ist.

Der praktische Wert liegt in der Lücke, die der gesetzliche Schutz lässt. Arbeitnehmer sind über die Berufsgenossenschaft abgesichert, Kinder über Kindergarten, Schule und den Weg dorthin. Nicht abgesichert sind Freizeit, Haushalt, Straßenverkehr und Urlaub, und mit dem Renteneintritt endet auch der Schutz aus dem Beruf. Gesetzlich versichert bleiben dann nur Sonderfälle wie Ehrenamt oder die Pflege Angehöriger. Die private Unfallversicherung gilt dagegen rund um die Uhr und weltweit.

Dort passiert auch das meiste. Die Bundesanstalt für Arbeitsschutz und Arbeitsmedizin rechnete für 2015 mit rund 9,7 Millionen Unfallverletzten. Etwa 7 Millionen davon verletzten sich in Heim und Freizeit, also knapp drei Viertel. Die Zahlen beruhen auf Hochrechnungen aus Befragungen und sind nicht mehr ganz aktuell, als Größenordnung aber belastbar.

Zur Einordnung gehört allerdings auch, dass die Unfallversicherung nicht die wichtigste Absicherung der Arbeitskraft ist. Bei den neu bewilligten Erwerbsminderungsrenten des Jahres 2024 entfielen 42 Prozent auf psychische Erkrankungen. Unfallfolgen tauchen in der Statistik nicht einmal als eigene Hauptgruppe auf.

Wer nur ein begrenztes Budget hat, sichert deshalb zuerst sein Einkommen ab, und zwar über eine Berufsunfähigkeitsabsicherung, die auch bei Krankheit zahlt. Das spricht nicht gegen die Unfallversicherung, es legt nur die Reihenfolge fest.

Invalidität ist nicht Berufsunfähigkeit

Die Unfallversicherung ist etwas anderes als eine Berufsunfähigkeitsversicherung und deckt einen Fall ab, in dem die Berufsunfähigkeitsversicherung ausdrücklich nicht zahlt. Viele halten sie trotzdem für eine kleine Berufsunfähigkeitsversicherung, und das ist der häufigste Denkfehler bei diesem Thema.

Stellen Sie sich einen Softwareentwickler vor, der bei einem Autounfall beide Beine verliert. Seinen Beruf kann er im Rollstuhl weiter ausüben. Er ist also nicht berufsunfähig, und aus der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es keine Leistung. Trotzdem steht er vor Kosten, die kein Gehalt auffängt: Rollstuhlrampe, breitere Türzargen, Treppenlift, dazu ein umgebautes Fahrzeug. Zusammen liegt das im mittleren fünfstelligen Bereich, und zwar sofort.

	Private Unfallversicherung	Berufsunfähigkeitsversicherung
Auslöser	nur ein Unfall	Unfall und Krankheit
Leistungsvoraussetzung	dauerhafte körperliche oder geistige Beeinträchtigung	Verlust der Fähigkeit, den zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben
Zahlt auch, wenn der Beruf weiter ausgeübt werden kann	ja	nein
Zweck	einmalige und laufende Mehrkosten decken	das wegfallende Einkommen ersetzen
Gesundheitsprüfung	meist überschaubar	umfangreich
Häufigster Ernstfall	der seltenere Fall	der weitaus häufigere Fall

Beide schließen unterschiedliche Lücken. Wer nur eines von beidem hat, hat also trotzdem eine Lücke, nur an anderer Stelle.

Die Gliedertaxe entscheidet, wie viel am Ende ankommt

Die Höhe der Einmalzahlung ergibt sich aus zwei Größen: der vereinbarten Versicherungssumme und dem Invaliditätsgrad. Den Invaliditätsgrad wiederum bestimmt die Gliedertaxe, eine Tabelle, die jedem Körperteil einen Prozentsatz zuordnet, der bei vollständiger Funktionsunfähigkeit gilt.

Die Musterbedingungen der Branche nennen dafür Werte, die als Orientierungslinie taugen. Sie weisen allerdings selbst darauf hin, dass diese Sätze unverbindlich sind. Jeder Vertrag darf davon abweichen, nach oben wie nach unten.

Körperteil oder Sinnesorgan	Invaliditätsgrad
Arm	70 %
Hand	55 %
Daumen	20 %
Zeigefinger	10 %
Bein über Mitte des Oberschenkels	70 %
Fuß	40 %
Ein Auge	50 %
Gehör auf einem Ohr	30 %
Geruchssinn	10 %

Die Gliedertaxe ist der größte Hebel der ganzen Sparte und wird trotzdem am häufigsten übersehen. Bewertet ein Vertrag die Hand mit dem Musterwert und ein anderer deutlich darüber, können bei sechsstelliger Versicherungssumme im Leistungsfall fünfstellige Beträge zwischen beiden liegen. Das ist regelmäßig mehr, als der Beitragsunterschied über die gesamte Vertragslaufzeit ausmacht. Deshalb führt ein Beitragsvergleich an dieser Stelle systematisch in die Irre.

Zwei Dinge werden dabei fast immer unterschätzt.

Erstens der Rechenschritt bei Teilverlust. Ist eine Hand zu 40 Prozent in ihrer Funktion beeinträchtigt, bedeutet das nicht 40 Prozent Invalidität, sondern 40 Prozent des Gliedertaxenwerts für die Hand. Bei einem Satz von 55 Prozent ergibt das 22 Prozent. Wer diesen Zwischenschritt nicht kennt, hält die spätere Abrechnung für willkürlich.

Zweitens die Grenzen der Tabelle. Nicht jede Verletzung ist dort erfasst. Der Bundesgerichtshof hat 2015 entschieden, dass sich der Invaliditätsgrad bei eingeschränkter Schulterfunktion nicht nach dem Wert für den Arm richtet, wenn das Schultergelenk in der Gliedertaxe nicht genannt ist. Bemessen wird dann danach, wie stark die Leistungsfähigkeit insgesamt beeinträchtigt ist.

Ausgerechnet bei der Schulter, einer der häufigsten Verletzungen, hilft der beste Armwert also nicht. Immerhin geht die Unklarheit zulasten des Versicherers, wenn eine Gliedertaxe mehrere Auslegungen zulässt.

Wie hoch absichern? Zwei Ebenen, zwei Bezugsgrößen

Häufig wird die Grundsumme als Vielfaches des Bruttoverdienstes gerechnet. Ich halte das Jahreseinkommen für den falschen Maßstab, und mein Grund dafür ist einfach: Ein Treppenlift kostet für jeden dasselbe.

Die Sparte hat zwei Leistungsebenen, und sie folgen zwei völlig verschiedenen Logiken.

Die Grundsumme deckt den Sachbedarf

Die Einmalzahlung ist dafür da, Wohnraum an eine Behinderung anzupassen oder passenden Wohnraum zu kaufen. Dieser Bedarf hängt weder am Einkommen noch am Alter. Er ist für ein Kind, eine nicht erwerbstätige Person und einen Gutverdiener der gleiche, und deshalb sollte auch die Untergrenze für alle gleich sein.

Wer sich darüber hinaus einen Lebensstandard aufgebaut hat, den er nicht durch einen Unfall verlieren möchte, kann bewusst höher gehen und dafür einen höheren Beitrag in Kauf nehmen. Das ist dann allerdings eine Entscheidung und kein errechneter Bedarf, und so sollte es auch besprochen werden.

Die Unfallrente trägt die laufenden Fixkosten

Die Einmalzahlung deckt den Umbau, nicht aber die Miete, den Strom, die Versicherungen und alles andere, was jeden Monat weiterläuft. Dafür ist die Unfallrente da, eine lebenslange monatliche Zahlung, die üblicherweise ab einem Invaliditätsgrad von 50 Prozent einsetzt.

Bemessen wird sie nach der Fixkostenlast, die an der versicherten Person hängt, und nicht nach ihrem Einkommen. Beim Hauptverdiener ist sie am höchsten, weil an ihm der ganze Haushalt hängt, Kinder eingeschlossen.

Bei Kindern hat die Rente eine eigene Begründung. Ein Kind, das durch einen Unfall dauerhaft schwer beeinträchtigt bleibt, kommt unter Umständen nie oder nur eingeschränkt ins Erwerbsleben. Es hat keine Berufsunfähigkeitsabsicherung, keine nennenswerten eigenen Rentenansprüche und keine Erwerbsbiografie, aus der später etwas nachwächst. Die Eltern finanzieren deshalb lebenslang mit.

Damit ist die Unfallrente bei Kindern doppelt begründet: als finanzielle Entlastung der Eltern und, über deren Lebenszeit hinaus, als Versorgung des erwachsen gewordenen Kindes.

Und die Progression?

Die Progression sorgt dafür, dass bei hohen Invaliditätsgraden überproportional mehr gezahlt wird, also dort, wo der Bedarf sprunghaft steigt. Die Prozentzahl im Tarifnamen sagt für sich genommen allerdings wenig, denn „500 Prozent” beschreibt nur, was bei vollständiger Invalidität herauskommt.

Aussagekräftig ist die Kurve dazwischen, also ab welchem Grad sie greift und wie steil sie verläuft. Zwei Verträge mit derselben Zahl können bei 60 Prozent Invalidität deutlich unterschiedlich auszahlen.

Mitwirkung: der teuerste Satz im Kleingedruckten

Wenn eine bestehende Krankheit an den Unfallfolgen mitgewirkt hat, darf der Versicherer die Leistung anteilig kürzen. Die Musterbedingungen ziehen die Grenze bei 25 Prozent Mitwirkungsanteil, also dem Anteil, den die Krankheit an den Unfallfolgen hat. Darunter wird nicht gekürzt, darüber schon.

Viele Verträge verzichten auf diese Anrechnung bis zu einer deutlich höheren Schwelle. Das ist einer der wertvollsten Punkte im ganzen Bedingungswerk, und er steht in keinem Werbeprospekt.

Wie relevant das ist, hat der Bundesgerichtshof Ende 2025 deutlich gemacht.

Zwei weitere Punkte gehören dazu.

• Beweislast: Sie liegt beim Versicherer. Wer kürzt, muss die Mitwirkung darlegen und beweisen, und das ist bei einer gekürzten Abrechnung der erste Ansatzpunkt.
• Reichweite des Verzichts: Es lohnt der Blick darauf, wofür der Verzicht gilt, denn manche Verträge gewähren ihn für die Einmalzahlung, aber nicht für die Unfallrente. Wer die Rente für den Kern hält, verliert dann ausgerechnet an der Stelle, auf die es ihm ankommt.

Fristen – woran Ansprüche tatsächlich scheitern

Im Leistungsfall scheitern Verträge selten an einer exotischen Klausel, sondern an Fristen.

Nach einem Unfall müssen zwei getrennte Dinge erledigt sein, üblicherweise binnen 15 Monaten:

• Ein Arzt muss die Invalidität festgestellt haben.
• Der Anspruch muss beim Versicherer geltend gemacht sein.

Eines allein genügt nicht. Die ärztliche Feststellung muss dabei nicht richtig sein, um die Frist zu wahren. Sie muss aber die angenommene Ursache und die Art der Auswirkungen benennen, eine knappe Bescheinigung „Invalidität liegt vor” reicht also nicht.

Das Gesetz hilft dabei zwar, allerdings nur zur Hälfte.

Wenig bekannt und selten genutzt ist das Neubemessungsrecht, also das Recht, den Invaliditätsgrad neu feststellen zu lassen. Beide Seiten dürfen das jährlich tun, bis zu drei Jahre nach dem Unfall; in der Kinderunfallversicherung darf diese Frist verlängert werden. Ergibt die neue Bemessung einen höheren Grad, muss nachgezahlt werden.

Bei Verletzungen, deren Dauerhaftigkeit sich erst später zeigt, ist das bares Geld. Manche Verträge räumen dem Kunden hier mehr Zeit ein, als das Gesetz verlangt, und das ist ein stiller, aber handfester Vorteil.

Was Sie sich sparen können

Nicht jeder Baustein, der angeboten wird, verdient seinen Beitrag. Aus meiner Sicht gilt das für diese vier:

• Die Todesfallsumme. Sie leistet nur, wenn der Tod unfallbedingt eintritt, und das ist die Minderheit der Todesfälle. Wer Hinterbliebene absichern will, tut das über eine eigenständige Risikoabsicherung, die bei Krankheit und Unfall zahlt.
• Krankenhaustagegeld und Genesungsgeld. Sie zahlen in einer Phase, in der die finanzielle Belastung überschaubar ist, und verteuern den Vertrag spürbar.
• Die Übergangsleistung. Konstruktion und Nachweispflichten stehen selten im Verhältnis zum Ergebnis.
• Die Beitragsrückgewähr. Hier wird Risikoschutz an einen schwach verzinsten Sparvorgang gekoppelt. Beides getrennt zu halten ist transparenter und in aller Regel günstiger.

Bei der Todesfallsumme gibt es allerdings einen wichtigen Vorbehalt. In manchen Bedingungswerken ist sie nicht nur eine Leistung, sondern eine Bezugsgröße, an der andere Leistungen hängen. Das kann etwa eine Waisenrente sein oder ein Vorschuss auf die Invaliditätsleistung in den Monaten, bevor der Invaliditätsgrad feststeht. Wer die Todesfallsumme streicht, streicht dann mehr als eine Position. Deshalb sollte das vorher geprüft und nicht erst hinterher entdeckt werden.

Warum sich der Blick hinter den Tarif lohnt

Neben den Punkten, die in jedem Vertrag stehen können oder eben nicht, gibt es eine zweite Ebene, die man von außen nicht sieht. Gemeint sind besonders verhandelte Bedingungswerke, die es nicht über einen Vergleichsrechner gibt, weil sie nicht am freien Markt angeboten werden.

Ihr Nutzen liegt weniger in einzelnen Leistungspunkten als in einer Mechanik, die man sich als Netz in drei Richtungen vorstellen kann.

• Rückwärts wirkt eine Besserstellung gegenüber dem Vorvertrag. Was der alte Vertrag besser geregelt hatte, gilt weiter, sodass der Wechsel keine bereits erworbene Qualität kostet.
• Seitwärts wirkt eine Zusage, mit dem Marktniveau mitzuhalten, statt hinter besseren Bedingungen zurückzubleiben.
• Vorwärts wirkt eine Update-Zusage. Künftige Verbesserungen des Bedingungswerks gelten automatisch mit, ohne neuen Vertrag und ohne neue Gesundheitsprüfung.

Hinzu kommen praktische Dinge, die im Schadenfall zählen: eine Deckung in der Übergangszeit zwischen Antrag und Vertragsbeginn, vereinfachte Annahmeregeln und Fristen, die über dem gesetzlichen Minimum liegen.

Solche Bedingungswerke kosten meist etwas mehr als das Standardprodukt derselben Gesellschaft. Ob sich das lohnt, hängt am Bedarf. Wer eine kleine Grundsumme ohne Rente absichert, holt die Mehrleistung nie heraus; wer eine Familie mit Kindern absichert oder selbst gesundheitliche Vorbelastungen mitbringt, in aller Regel schon. Maßgeblich sind am Ende immer die Bedingungen des konkreten Vertrags und nicht das Etikett.

Woran ich einen guten Vertrag erkenne

Wenn Sie einen bestehenden Vertrag oder ein Angebot vor sich haben, gehen Sie diese Punkte durch. Sie sind nach Hebelwirkung sortiert, und die ersten drei entscheiden im Ernstfall über die größten Beträge.

1. Gliedertaxe. Wie hoch sind die Sätze für Arm, Hand, Bein und Fuß? Und wie für Auge, Gehör und die inneren Organe? Die Rangfolge dreht sich hier häufig, denn ein Vertrag kann bei den Gliedmaßen führen und bei den Sinnesorganen hinten liegen.
2. Mitwirkung von Krankheiten und Gebrechen. Bis zu welchem Anteil wird auf die Anrechnung verzichtet? Gilt der Verzicht auch für die Unfallrente? Ist er beitragsfrei oder nur gegen Aufpreis mit erweiterter Gesundheitsprüfung zu haben?
3. Unfallrente. Ab welchem Invaliditätsgrad läuft sie an? Gilt eine verbesserte Gliedertaxe auch für die Rente oder nur für die Einmalzahlung? Wird sie lebenslang gezahlt?
4. Vorschuss auf die Invaliditätsleistung. Bis zur endgültigen Bemessung vergehen Monate. Wird in dieser Zeit ein Vorschuss gezahlt, und woran ist seine Höhe gekoppelt?
5. Behinderungsbedingter Mehraufwand und Rehabilitation. Das ist der Bedarf, für den die Grundsumme gedacht ist. Gibt es einen eigenen Baustein, und wie ist er gedeckelt?
6. Kein Leistungsentfall im Alter. Bei vielen Verträgen erlöschen ab einem bestimmten Geburtstag einzelne Leistungen, oft ausgerechnet dort, wo das Unfallrisiko steigt. Steht das im Vertrag?
7. Fristen. Wie lang sind Eintritts- und Meldefrist? Wie lange darf neu bemessen werden, und zu wessen Gunsten?
8. Gesundheitsfragen und Annahmeregeln. Weniger Fragen bedeuten weniger Angriffsfläche bei einer späteren Anzeigepflichtverletzung. Und welche Berufe und Vorerkrankungen sind ausgeschlossen?
9. Kinder und Familie. Sind Neugeborene automatisch mitversichert? Woran ist eine Waisenrente bemessen? Gibt es Kinderbetreuungs- und Schulausfallgeld?
10. Garantien. Gibt es eine Besserstellung gegenüber dem Vorvertrag, eine Update-Zusage für künftige Verbesserungen und eine Deckung in der Übergangszeit, und mit welchen Ausschlüssen?

Das klingt nach viel, im Gespräch dauert es aber nur eine gute halbe Stunde. Danach wissen Sie, ob Ihr Vertrag im Ernstfall trägt oder an welcher der zehn Stellen er bricht.

Häufige Fragen

Wann zahlt die private Unfallversicherung?

Sie zahlt, wenn ein plötzlich von außen auf den Körper wirkendes Ereignis unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung verursacht und daraus eine dauerhafte Beeinträchtigung bleibt. Ob Sie Ihren Beruf weiter ausüben können, spielt dabei keine Rolle, und darin liegt der entscheidende Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Für Krankheiten leistet sie nicht.

Wie hoch sollte die Invaliditätsgrundsumme sein?

Die Grundsumme deckt die einmaligen Folgekosten ab, vor allem den barrierefreien Umbau oder passenden Wohnraum. Dieser Bedarf hängt nicht am Einkommen, sondern an der Sache, und ist für ein Kind derselbe wie für einen Gutverdiener. Als Untergrenze halte ich 100.000 bis 150.000 Euro für sinnvoll, ergänzt um eine Progression für schwere Fälle.

Was bedeutet der Mitwirkungsanteil in der Unfallversicherung?

Wirken bestehende Krankheiten oder Gebrechen an den Unfallfolgen mit, darf der Versicherer die Leistung anteilig kürzen. Die Musterbedingungen sehen eine Kürzung ab einem Mitwirkungsanteil von 25 Prozent vor. Verträge, die bis zu einer hohen Schwelle auf diese Anrechnung verzichten, sind an dieser Stelle deutlich mehr wert. Die Beweislast für die Mitwirkung liegt dabei beim Versicherer.