PKV für Beamte: Beihilfe verstehen und die Restkosten richtig absichern

Für Beamtinnen und Beamte gelten in der Krankenversicherung eigene Regeln, denn der Staat beteiligt sich als Dienstherr über die sogenannte Beihilfe an ihren Krankheitskosten. Das macht die private Krankenversicherung für diese Gruppe oft deutlich günstiger als für alle anderen. Wer diese Regeln verstanden hat, erkennt darin einen echten Vorteil.

Weil die Beihilfe „nur” die Restkosten übrig lässt, entsteht leicht der Eindruck, das sei eine simple Sache. Das ist es nicht. Wer die Beihilfe falsch versteht oder den Restkostentarif nicht sauber darauf abstimmt, bezahlt im Ernstfall aus eigener Tasche oder verschenkt Beitrag.

Warum Beamte einen eigenen Weg in die PKV haben

Angestellte bekommen von ihrem Arbeitgeber einen Zuschuss zur Krankenversicherung. Beamtinnen und Beamte haben dagegen keinen Arbeitgeber, sondern einen Dienstherrn, also Bund oder Land. Dieser Dienstherr zahlt keinen Zuschuss zum Beitrag, sondern Beihilfe, das heißt einen prozentualen Anteil an den tatsächlichen, beihilfefähigen Krankheitskosten.

Das ist ein grundlegend anderer Mechanismus. Die Beihilfe übernimmt im Krankheitsfall einen festen Prozentsatz der Rechnung, und den Rest muss der Beamte absichern. Dafür gibt es die private Krankenversicherung als Restkostenversicherung. Seit 2009 besteht sogar die gesetzliche Pflicht, diese Restkosten abzusichern (§ 193 Abs. 3 VVG).

Weil die PKV also nur einen Teil der Kosten tragen muss, fällt der Beitrag für Beamte spürbar niedriger aus als für Angestellte oder Selbstständige, auch wenn es hier keinen Arbeitgeberzuschuss gibt.

Das Grundprinzip: Beihilfe + Restkosten = 100 %

Im Kern ergänzen sich Beihilfe und private Krankenversicherung zu 100 Prozent der beihilfefähigen Kosten. Übernimmt die Beihilfe zum Beispiel 50 Prozent, sichert die PKV die restlichen 50 Prozent ab. Steigt der Beihilfesatz später auf 70 Prozent, muss die PKV nur noch 30 Prozent tragen.

Deshalb spricht man von einem beihilfekonformen Tarif, dessen prozentualer Umfang passgenau auf Ihren Beihilfesatz abgestimmt wird. Ändert sich Ihr Status (dazu später mehr), muss der Tarif mitziehen. Ein Restkostentarif, der nicht zum Beihilfesatz passt, führt entweder zu einer Lücke oder zu unnötig doppeltem Schutz.

Wer wie viel bekommt: die Beihilfebemessungssätze

Wie hoch die Beihilfe ausfällt, hängt von Ihrem Status ab. Im Regelfall (hier am Beispiel des Bundes) gelten folgende Bemessungssätze:

1. Aktive Beamtinnen und Beamte: 50 Prozent.
2. Beamte mit mindestens zwei berücksichtigungsfähigen Kindern: 70 Prozent.
3. Versorgungsempfänger (Pensionäre): 70 Prozent.
4. Berücksichtigungsfähige Kinder: 80 Prozent.
5. Ehe- oder Lebenspartner: in der Regel 70 Prozent, aber nur, wenn ihr Einkommen unter einer bestimmten, je nach Dienstherr unterschiedlichen Grenze liegt.

Für Anwärterinnen und Anwärter gilt beim Bund und in allen Ländern außer einem der Regelsatz von 50 Prozent. Die oft zitierten 70 Prozent ambulant und 85 Prozent stationär sind eine Sonderregelung Hessens. Ein Blick in die Beihilfeverordnung des eigenen Dienstherrn lohnt sich trotzdem.

Eine wichtige Ausnahme gilt bei der Heilfürsorge. Wer sie erhält (etwa Polizei, Feuerwehr oder Soldaten im aktiven Dienst), ist zu 100 Prozent versorgt. Für den Grundschutz braucht er zunächst keine Restkostenversicherung, sinnvollerweise aber eine Anwartschaft für die Zeit danach, also eine kleine Vorversicherung, die ihm den späteren Restkostentarif ohne neue Gesundheitsprüfung sichert.

Die 100-Prozent-Grenze – und die wichtige Ausnahme

Beihilfe und Versicherungsleistungen dürfen zusammen die tatsächlichen beihilfefähigen Kosten nicht übersteigen, was man als Übererstattungsverbot bezeichnet. Ein „überversicherter” Tarif bringt Ihnen also nichts, weil die Beihilfe entsprechend gekürzt würde. Deshalb muss der Restkostentarif exakt auf die 100-Prozent-Ergänzung zugeschnitten sein.

Tagegelder wie etwa ein Krankenhaustagegeld zählen allerdings nicht in diese Grenze hinein; sie kürzen die Beihilfe nicht und dürfen zusätzlich gezahlt werden. Aus diesem Grund ist ein kleines Krankenhaustagegeld sinnvoll, denn es gleicht die Eigenbehalte der Beihilfe im Krankenhaus aus (beim Bund 10 Euro je Tag, höchstens 28 Tage im Jahr, § 49 Abs. 2 BBhV), ohne mit der Beihilfe zu kollidieren.

Warum „nur Restkosten” trotzdem Sorgfalt braucht

Der gefährlichste Irrtum besteht darin, die Beihilfe für eine Rundum-sorglos-Erstattung zu halten. Sie erstattet nur, was sie als notwendig und wirtschaftlich angemessen ansieht. Arzt- und Zahnarzthonorare erstattet sie zum Beispiel meist nur bis zum Regelhöchstsatz, also bis zu dem Satz, der ohne besondere Begründung abgerechnet werden darf. Für viele Positionen gelten zudem feste Höchstbeträge. Alles, was darüber liegt, muss der PKV-Tarif auffangen. Tut er das nicht, tragen Sie die Differenz selbst.

Hinzu kommen die regionalen Unterschiede, denn jeder Dienstherr hat seine eigene Beihilfeverordnung. Bund und die 16 Länder unterscheiden sich teils erheblich, etwa bei Wahlleistungen im Krankenhaus, bei Implantaten und Zahnersatz, bei Heilpraktikerleistungen oder Sehhilfen.

Besonders tückisch sind Sonderregeln in der Anwärterzeit, zum Beispiel beim Zahnersatz. Beim Bund ist er dort nur nach einem Unfall oder nach drei Jahren im öffentlichen Dienst beihilfefähig, in anderen Ländern dagegen sofort. Die beiden Bedingungen sind Alternativen, es muss also nicht beides zusammenkommen. Solche Lücken muss der Tarif kennen und schließen.

Aus diesem Grund ist die Beamten-PKV trotz des einfachen Grundprinzips ein Fall für die sorgfältige Prüfung. Der richtige Tarif ist der, der Ihre Beihilfelücken abdeckt, und nicht der mit dem schönsten Prospekt.

Anwärter, Öffnungsaktion – und was bei Statuswechsel gilt

Für den Berufseinstieg gibt es zwei gute Nachrichten. Zum einen sind Anwärtertarife während des Vorbereitungsdienstes stark vergünstigt. Zum anderen gibt es die Öffnungsaktion der privaten Krankenversicherer.

Wer innerhalb von sechs Monaten nach Beginn des Beamtenverhältnisses den Antrag stellt, wird über die Öffnungsaktion auch mit Vorerkrankungen aufgenommen. Das geschieht ohne Ablehnung aus Risikogründen, ohne Leistungsausschlüsse und mit einem Risikozuschlag von höchstens 30 Prozent. Wer sie nutzen kann und wo ihre Grenzen liegen, erklärt der Beitrag zur Öffnungsaktion der PKV für Beamte.

Wie im Beitrag zur Gesundheitsprüfung beschrieben, sollten Sie trotzdem zuerst anonym die Annahmechancen klären. Danach entscheiden Sie, ob die normale Gesundheitsprüfung oder die Öffnungsaktion der bessere Weg ist. Bei Vorerkrankungen ist Letztere oft günstiger.

Ihr Tarif sollte ein Anpassungsrecht ohne erneute Wartezeit haben, weil sich der Beihilfesatz im Laufe eines Beamtenlebens ändert. Das geschieht etwa bei der Geburt von Kindern, im Ruhestand oder bei einem Wechsel in ein anderes Bundesland. Achten Sie dabei auf die Frist, denn solche Änderungen wollen in der Regel innerhalb von sechs Monaten gemeldet werden, damit der Schutz sauber nachzieht.

Pauschale Beihilfe: eine Alternative mit Haken

Zehn Länder bieten statt der klassischen prozentualen Kostenerstattung alternativ eine pauschale Beihilfe an, also einen 50-Prozent-Zuschuss zum Beitrag einer gesetzlichen oder privaten Krankenversicherung. Schleswig-Holstein zahlt sie nur bestimmten Gruppen, Nordrhein-Westfalen und Rheinland-Pfalz haben sie nicht eingeführt, und der Bund, Bayern, Hessen und das Saarland gehören ebenfalls nicht dazu (Stand 10/2026). Für bestimmte Konstellationen kann das interessant sein, es hat aber Nachteile, die Sie kennen sollten:

• Steuerpflicht: Die pauschale Beihilfe ist steuerpflichtig.
• Beitragsrückerstattung: Eine Beitragsrückerstattung mindert sie.
• Dauer: Die Entscheidung gilt in der Regel dauerhaft, ein Zurück gibt es meist nicht.

Für Beamtinnen und Beamte, die ohnehin in die private Absicherung wollen, ist sie deshalb selten das Ziel. Sie gehört aber offen auf den Tisch, damit Sie eine informierte Entscheidung treffen.

Häufige Missverständnisse zur Beihilfe

„Als Beamter bin ich über die Beihilfe voll versorgt.” Nein. Die Beihilfe zahlt nur einen Prozentsatz und nur bis zu bestimmten Höchstsätzen, und den Rest sowie alles darüber muss die private Krankenversicherung abdecken.

„Ein Beamtentarif ist wie der andere.” Das stimmt gerade nicht. Weil jeder Dienstherr eigene Beihilferegeln hat, muss der Tarif Ihre persönlichen Lücken schließen. Ein Tarif, der zu einem anderen Bundesland passt, kann bei Ihnen eine Lücke lassen.

„Der günstigste Restkostenbeitrag ist der beste.” Wie in der übrigen PKV kommt es auf die Bedingungsqualität an und nicht auf den Einstiegspreis. Ein Tarif, der Honorare nur bis zum Regelsatz erstattet, wird bei einem Spezialisten teuer.

„Bei Vorerkrankungen komme ich als Anwärter nicht in die PKV.” Doch, und zwar über die Öffnungsaktion bei einem teilnehmenden Versicherer, wenn Sie den Antrag binnen sechs Monaten nach Beginn des Beamtenverhältnisses stellen.

„Wenn ich pensioniert werde, muss ich mich neu versichern.” Nein. Ihr Tarif wird angepasst und nicht neu abgeschlossen; der Beihilfesatz steigt in der Regel auf 70 Prozent, und der PKV-Anteil sinkt entsprechend. Melden müssen Sie die Änderung allerdings selbst, meist innerhalb von sechs Monaten.

Fazit

Für Beamtinnen und Beamte ist die private Krankenversicherung oft die naheliegende und günstige Lösung, weil die Beihilfe einen großen Teil der Kosten übernimmt. Die PKV muss dann nur die Restkosten absichern. „Nur Restkosten” heißt aber nicht „einfach”, denn der Tarif muss zum Beihilfesatz passen, die Beihilfelücken kennen und bei Statusänderungen mitziehen.

Wer die Bemessungssätze versteht, die Sechs-Monats-Fristen nutzt und den Tarif auf seine konkrete Beihilfeverordnung abstimmt, holt aus diesem System das Beste heraus. Weil die Details stark am Dienstherrn hängen, ist das der klassische Fall, in dem sich eine gründliche persönliche Beratung auszahlt.

Als Versicherungsmakler übersetze ich Ihre Beihilfe in den passenden Restkostenschutz, achte auf die typischen Lücken und Fristen und arbeite dabei im Auftrag meiner Kunden, ehrlich und ohne Verkaufsdruck.

Häufige Fragen

Wie viel Prozent zahlt die Beihilfe für Beamte?

Wer aktiv im Bundesdienst steht, bekommt im Regelfall 50 Prozent; ab zwei berücksichtigungsfähigen Kindern steigt der Satz auf 70 Prozent. Für Pensionäre sind es ebenfalls 70 Prozent, für Kinder 80 Prozent. Ehepartner und Lebenspartner erhalten meist 70 Prozent, wenn ihr Einkommen eine je nach Dienstherr unterschiedliche Grenze nicht überschreitet. Anwärter bekommen bei Bund und Ländern ebenfalls 50 Prozent; einzig Hessen zahlt ihnen ambulant 70 und stationär 85 Prozent.

Muss ich mich als Beamter neben der Beihilfe privat versichern?

Ja, seit 2009 sind Beihilfeberechtigte gesetzlich verpflichtet, die Kosten abzusichern, die die Beihilfe nicht trägt (§ 193 Abs. 3 VVG). Dafür gibt es beihilfekonforme Restkostentarife der privaten Krankenversicherung, die gemeinsam mit der Beihilfe die beihilfefähigen Kosten vollständig abdecken. Wer Heilfürsorge erhält, etwa bei Polizei, Feuerwehr oder als Soldat im aktiven Dienst, ist zunächst voll versorgt. Für die spätere Zeit nach dem aktiven Dienst lohnt sich dann eine Anwartschaft auf den Restkostentarif.

Welche Kosten übernimmt die Beihilfe nicht?

Die Beihilfe erstattet nur notwendige und wirtschaftlich angemessene Aufwendungen. Honorare von Ärzten und Zahnärzten erkennt sie häufig lediglich bis zum Regelhöchstsatz an, für viele Leistungen gelten feste Höchstbeträge. Hinzu kommen Unterschiede zwischen Bund und Ländern, zum Beispiel bei Wahlleistungen in der Klinik, Implantaten, Heilpraktikern oder Sehhilfen. Beim Bund gibt es für Zahnersatz in der Anwärterzeit nur Beihilfe, wenn er auf einem Unfall beruht oder der Anwärter zuvor drei Jahre im öffentlichen Dienst tätig war. Was die Beihilfe nicht erstattet, muss der Restkostentarif auffangen, andernfalls tragen Sie diesen Teil selbst.

Lohnt sich ein Krankenhaustagegeld für Beamte?

Ein kleines Krankenhaustagegeld ist für Beamte sinnvoll, weil Tagegelder nicht unter die 100-Prozent-Grenze fallen und die Beihilfe deshalb nicht kürzen. Diese Grenze verhindert sonst, dass Beihilfe und Versicherung zusammen mehr erstatten als die beihilfefähigen Kosten. Mit dem Tagegeld lassen sich die Eigenbehalte der Beihilfe bei einem Klinikaufenthalt ausgleichen, beim Bund sind das 10 Euro pro Tag, begrenzt auf 28 Tage jährlich. Die Regeln anderer Dienstherren können davon abweichen.

Was passiert mit meiner PKV, wenn sich mein Beihilfesatz ändert?

Ihr bestehender Tarif wird an den neuen Beihilfesatz angepasst, ein neuer Vertrag ist nicht nötig. Anlässe sind etwa die Geburt von Kindern, die Pensionierung oder der Wechsel zu einem Dienstherrn in einem anderen Bundesland. Ein gutes Anpassungsrecht kommt ohne erneute Wartezeit aus und erfasst auch laufende Versicherungsfälle. Die Meldung liegt bei Ihnen, und zwar meist binnen sechs Monaten. Im Ruhestand steigt der Satz meist auf 70 Prozent, der Anteil der PKV sinkt dann entsprechend.