Bauherrenhaftpflichtversicherung

Vielleicht – das entscheidet Ihr Vertrag, nicht die Sparte. Viele Tarife schließen Bauvorhaben bis zu einer bestimmten Bausumme beitragsfrei mit ein; wie hoch diese Grenze liegt, geht zwischen den Tarifen um ein Vielfaches auseinander, und manche unterscheiden zusätzlich zwischen Neubau und Umbau. Drei Dinge machen die Frage ohnehin akut, ganz gleich, welche Zahl in Ihrem Vertrag steht: wenn ein Turmdrehkran zum Einsatz kommt, wenn Sie die Planung selbst übernehmen oder wenn Sie viel in Eigenleistung bauen. In diesen Fällen gehört ein eigener Vertrag geprüft, auch wenn die Bausumme unter der Grenze bleibt. Und selbst wo die Bausumme passt, lohnt der Blick auf den Inhalt: Nachbarrechtliche Ansprüche, Senkungsschäden und Erdleitungen stehen in einer Alltags-Haftpflichtklausel in aller Regel nicht. Schicken Sie mir Ihre Bedingungen – das ist in Minuten geklärt, und manchmal lautet die Antwort einfach: Sie brauchen nichts.

Hier hält sich ein Irrtum hartnäckig. Verletzt sich ein Bauhelfer, zahlt in aller Regel nicht die Bauherrenhaftpflicht, sondern die Berufsgenossenschaft der Bauwirtschaft: Helfer sind dort kraft Gesetzes unfallversichert, und im Gegenzug ist Ihre Haftung für deren Personenschäden abgelöst. Das ist keine Lücke, sondern ein Schutz für Sie. Die Grenze liegt dort, wo jemand gar nicht als Helfer gilt – bei der reinen Gefälligkeit oder beim Besucher, der nur zusieht. Dann greift auch die Haftungsablösung nicht, und es ist wieder ein Haftpflichtfall. Zwei Dinge folgen daraus. Erstens müssen Sie das Bauvorhaben dort binnen einer Woche anmelden (§ 192 SGB VII) – die Pflicht trifft Sie, sobald außer Ihnen, Ihrem Partner und den beauftragten Firmen jemand mitarbeitet, ob bezahlt oder nicht. Der Schutz der Helfer besteht auch ohne Meldung – was Sie riskieren, ist also nicht deren Absicherung, sondern eine Beitragsnachforderung. Zweitens bleibt eine echte Lücke, aber an anderer Stelle: Die gesetzliche Unfallversicherung zahlt kein Schmerzensgeld, und ihre Renten hängen am Einkommen – dafür gibt es die private Bauhelfer-Unfallversicherung. Für die Bauherrenhaftpflicht bleiben die Sachschäden Ihrer Helfer und, sofern eingeschlossen, deren eigene Haftung gegenüber Dritten.

Im Grundsatz Sie – und das überrascht viele, weil gar nicht feststeht, dass jemand einen Fehler gemacht hat. Neben der normalen Haftung gibt es einen besonderen nachbarrechtlichen Ausgleichsanspruch (§ 906 BGB): Muss der Nachbar Einwirkungen von Ihrer Baustelle hinnehmen, weil er sie nicht abwehren kann, und wird sein Grundstück dadurch über das Zumutbare hinaus beeinträchtigt, steht ihm ein angemessener Ausgleich in Geld zu – ohne Verschuldensnachweis. Und dieser Anspruch richtet sich gegen Sie als Bauherrn, nicht gegen das ausführende Unternehmen – wer den Nachbarn an seine Baufirma verweist, behält das Problem. Ob Ihr Vertrag den Anspruch mitträgt, gehört deshalb geprüft, bevor der erste Bagger anrückt. Und aus demselben Grund lohnt ein Beweissicherungsgutachten über den Zustand der Nachbargebäude, solange noch nichts passiert ist: Ohne dieses Vorher-Bild steht später Aussage gegen Aussage.

Dann laufen Sie in die einzige Stelle dieser Sparte, an der der Schutz von selbst endet. Ist die vereinbarte Höchstdauer erreicht, endet die Deckung – auch wenn auf der Baustelle noch gearbeitet wird, und sie verlängert sich nicht automatisch. Eine Verlängerung ist möglich, muss aber rechtzeitig beantragt werden und kostet einen zusätzlichen Beitrag. Umgekehrt gilt: Wird früher fertig gebaut, gibt es in aller Regel keine anteilige Erstattung des Einmalbeitrags. Mein Rat ist deshalb unspektakulär, aber wirksam – die Höchstdauer gehört bei Vertragsabschluss in den Kalender, nicht ins Gedächtnis. Bauverzögerung ist am Bau nicht die Ausnahme, sondern der Normalfall.

Nein – und das ist kein Bedingungsmangel, sondern die Systemgrenze. Eine Haftpflichtversicherung deckt Schäden, die Sie anderen zufügen. Ihr eigener Bau ist kein Dritter – was daran kaputtgeht, ist ein Sachschaden am eigenen Eigentum und gehört in die Bauleistungsversicherung. Die springt ein, wenn Unwetter die Baugrube flutet, Unbekannte die frisch verlegten Rohre verstopfen oder ein Kran in den Dachstuhl schlägt. Für Brand, Blitzschlag und Explosion am Rohbau gibt es daneben die Feuerrohbaudeckung, die viele Gesellschaften ab Baubeginn beitragsfrei mitgeben, wenn die spätere Wohngebäudeversicherung bei ihnen abgeschlossen wird. Und für Mängel ist gar keine Versicherung zuständig: Dass eine Wand falsch gemauert wurde, ist ein Gewährleistungsfall gegenüber der Firma.

Von drei Größen: der Bausumme, der vereinbarten Bauzeit und den gewählten Einschlüssen; ist ein Selbstbehalt vereinbart, kommt er dazu. Am stärksten wirkt die Bausumme, denn sie ist die Rechengrundlage – anders als in der Privathaftpflicht hängt der Beitrag hier also nicht an der Deckungssumme. Zur Bausumme gehören alle Kosten von der Baustelleneinrichtung bis zur Fertigstellung, einschließlich des Wertes Ihrer Eigenleistungen, aber ohne das Grundstück. Zwei Hinweise dazu, die im Schadenfall zählen: Melden Sie die Summe von Anfang an mit Reserve, denn Baukosten steigen fast immer. Und zeichnet sich ab, dass das Vorhaben teurer wird als gemeldet, gehört das dem Versicherer mitgeteilt, sobald es erkennbar ist – eine zu niedrig angegebene Bausumme gefährdet den Schutz. Auf Kulanz nach einem Schaden lässt sich nicht planen.