Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Psychotherapie: was möglich ist

Es gibt eine Frage, bei der Menschen im Beratungsgespräch von sich aus anfangen, sich zu rechtfertigen. Sie kommt meistens leise, oft erst nach einer Pause: „Ich war mal in Therapie. Ist das jetzt vorbei?“

Dabei stehen sich zwei Irrtümer gegenüber, und beide haben ihren Preis. Wer glaubt „Damit bekomme ich sowieso nichts“, sichert seine Arbeitskraft gar nicht erst ab. Wer denkt „Das gebe ich einfach nicht an“, hat einen Vertrag, der im Ernstfall nicht hält. Dazwischen liegt ein Weg, der in vielen Fällen funktioniert, allerdings mit einer bestimmten Reihenfolge und etwas Geduld.

Warum die Versicherer hier so genau hinsehen

Die Strenge hat einen nachvollziehbaren Grund, und er steht in der Ursachenstatistik:

• Psychische Erkrankungen und Nervenleiden sind zusammen für rund 39 Prozent aller Fälle von Berufsunfähigkeit verantwortlich und damit mit Abstand die größte Gruppe.
• Seit 2007 ist ihr Anteil um etwa 70 Prozent gestiegen.
• Bei Menschen, die vor dem 40. Lebensjahr berufsunfähig werden, machen sie zusammen mit Unfällen über 53 Prozent aus.

Hinzu kommt eine unbequeme Zahl aus der Leistungspraxis. Anträge mit psychischer Diagnose werden zu rund 75 Prozent anerkannt, Krebserkrankungen dagegen zu rund 95 Prozent. Außerdem dauern die Verfahren länger, bei psychischen Erkrankungen bis zu 286 Tage gegenüber rund 200 im Durchschnitt.

Beides zusammen erklärt, warum die Risikoprüfung, also die Prüfung Ihrer Gesundheitsangaben vor Vertragsschluss, hier sorgfältiger hinsieht als bei einem ausgeheilten Bänderriss. Pauschal abgelehnt wird deshalb aber nicht, das ist seit einigen Jahren nicht mehr der Stand der Dinge.

Was gefragt wird – vier Arten von „Therapie“

Bei der Psyche reichen die Gesundheitsfragen in der Regel weiter zurück als sonst. Für ambulante Behandlungen sind fünf Jahre üblich, für stationäre Aufenthalte und Psychotherapie zehn. Maßgeblich ist immer der Wortlaut des Formulars, das vor Ihnen liegt.

Wichtiger als der Zeitraum ist ein Unterschied, den kaum jemand kennt. „Therapie“ umfasst mindestens vier verschiedene Dinge:

• Psychotherapeutische Sprechstunde: oft ein einzelner Termin zur Orientierung.
• Probatorische Sitzungen: Mit ihnen wird geprüft, ob eine Therapie passt.
• Richtlinientherapie: die eigentliche, von der Krankenkasse nach der Psychotherapie-Richtlinie bezahlte Behandlung über 12, 24 oder mehr Stunden.
• Beratung oder Coaching: ohne ärztliche oder psychotherapeutische Abrechnung.

Für die Risikoprüfung ist das nicht dasselbe, und für Ihre Akte auch nicht. Alles, was über die Krankenkasse lief, steht in Ihrer Leistungsauskunft, die Sprechstunde eingeschlossen. Wie Sie an diese Unterlagen kommen, erkläre ich im Beitrag über die Gesundheitsfragen.

Daraus folgt die einzige Regel, die Sie hier brauchen. Entscheiden Sie nicht selbst, was zählt, sondern geben Sie an, was stattgefunden hat, und lassen Sie es einordnen. Wer selbst aussortiert, trifft eine Entscheidung, die ihn im Zweifel noch viele Jahre später einholt.

Eine Therapie zu machen ist nie der Fehler, sie zu verschweigen dagegen schon. Die Frage nach der Versicherbarkeit ist auch kein Grund, eine nötige Behandlung aufzuschieben, denn ein Vertrag, den Sie um den Preis Ihrer Gesundheit bekommen haben, ist ein schlechtes Geschäft.

Woran sich die Versicherbarkeit entscheidet

Hier hat sich in den letzten fünfzehn Jahren mehr bewegt, als der Ruf der Branche vermuten lässt. Ein großer deutscher Rückversicherer beschreibt die Entwicklung offen. Statt pauschal abzulehnen, wird nach festen Kriterien geprüft, die eine differenziertere Betrachtung erlauben.

Sein Prüfungshandbuch, also das Regelwerk, nach dem Gesundheitsangaben bewertet werden, wurde seit 2011 schrittweise risikogerechter gefasst. Außerdem wurden eigens Ausschlussklauseln als Alternative zur Ablehnung entwickelt. Sie sind für Menschen mit leichter psychischer Vorgeschichte gedacht, die früher schlicht keinen Vertrag bekommen hätten. Die eigene Auswertung des Hauses zeigt, dass die Berufsunfähigkeitsquoten dieser Gruppe unauffällig geblieben sind.

Geprüft werden heute vier Größen.

Der Anlass. Hier liegt die wichtigste Verschiebung. Eine Begleitung nach dem Tod eines nahestehenden Menschen, nach einer Trennung oder in einer beruflich zugespitzten Phase wird anders bewertet als eine wiederkehrende Erkrankung ohne äußeren Auslöser. Eben danach wird inzwischen gefragt.

Eine Risikoprüferin bringt es auf den Punkt, wenn sie sagt, dass eine posttraumatische Belastungsstörung etwas anderes ist als eine kurze Überlastungsreaktion und selbst innerhalb derselben Diagnose Welten liegen.

Verlauf und Schwere. Rückfälle wiegen schwerer als die ursprüngliche Diagnose. Geprüft wird, ob die Behandlung ambulant oder stationär war, wie viele Sitzungen es über welchen Zeitraum gab, ob mit oder ohne Medikamente und wie lange Sie arbeitsunfähig waren. Vor allem zählt, ob es ein einmaliges Ereignis war oder mehrere Episoden.

Der zeitliche Abstand. Ab etwa ein bis anderthalb Jahren nach Therapieende werden Anträge in der Praxis deutlich freundlicher beurteilt, weil sich das Rückfallrisiko dann überhaupt erst einschätzen lässt. Mit drei bis fünf beschwerde- und behandlungsfreien Jahren ist die Ausgangslage in den meisten Fällen gut.

Der aktuelle Zustand. Eine laufende Therapie oder eine aktuelle Medikation bedeutet in aller Regel, dass es für einen Antrag zu früh ist. Das ist keine Absage, sondern eine Frage des Zeitpunkts.

Zwei Einschränkungen gehören dazu:

• Keine Marktregel: Dieselbe Vorgeschichte kann bei einem Haus zur normalen Annahme führen und beim nächsten zur Zurückstellung.
• Die Öffnung ist nicht abgeschlossen: Dieselbe Risikoprüferin, die für Differenzierung wirbt, hält Anpassungsstörungen, also seelische Reaktionen auf ein belastendes Ereignis, derzeit für zu restriktiv behandelt. Eine Woche Abwesenheit wegen einer Beerdigung sollte nach ihrer Ansicht nicht automatisch einen Ausschluss für die gesamte Psyche nach sich ziehen.

Der Markt ist offener geworden, aber noch nicht überall so weit, wie es sachlich gerechtfertigt wäre.

Die fünf möglichen Ergebnisse

Ergebnis	Was es bedeutet	Worüber sich reden lässt
Normale Annahme	voller Schutz zum regulären Beitrag	bei länger zurückliegenden, abgeschlossenen Episoden häufiger, als die meisten erwarten
Risikozuschlag	der Beitrag steigt, die Leistung bleibt vollständig	in der Regel das beste der nicht-normalen Ergebnisse – die Leistung wird nicht angetastet
Ausschlussklausel	psychische Ursachen sind vom Schutz ausgenommen	Reichweite der Formulierung; Überprüfung nach einigen beschwerdefreien Jahren
Zurückstellung	der Versicherer will abwarten und später erneut prüfen	wie lange, und was bis dahin gebraucht wird – oft besser als ein Ausschluss
Ablehnung	dieses Haus nimmt Sie nicht	andere Häuser bewerten anders; im Voranfrageverfahren entsteht dabei kein Eintrag

Der Weg, der Türen offen hält

Die Reihenfolge ist bei diesem Thema wichtiger als bei jedem anderen, weil ein misslungener Antrag hier am meisten kostet.

Zuerst ordnen Sie die eigene Krankengeschichte: Auskunft der Krankenkasse einholen, Einsicht in die Patientenakte nehmen, Kürzel übersetzen. Danach folgt die anonyme Risikovoranfrage. Ihre Angaben gehen dabei ohne Namen, Adresse und Versichertennummer an mehrere Häuser, die einschätzen, ob und wie sie Sie nehmen würden.

Bei dieser Voranfrage entsteht weder ein Antrag noch eine Ablehnung noch ein Eintrag in der Auskunftei der Branche. Erst danach wird gezielt dort beantragt, wo das Ergebnis am besten ausfällt. Den ganzen Ablauf beschreibe ich im Beitrag über die Gesundheitsfragen.

Verhandelbar ist dabei mehr, als die meisten annehmen, etwa eine Überprüfungsmöglichkeit für einen Ausschluss, eine Zurückstellung statt einer Ablehnung oder ein enger gefasster Ausschluss statt eines weiten. Dafür braucht es allerdings jemanden, der das Gespräch mit der Risikoprüfung führt, denn über das Antragsformular allein lässt sich das nicht erreichen.

Ausdrücklich keine Strategie ist es dagegen, darauf zu warten, dass die Therapie aus dem Abfragezeitraum herausfällt. Das dauert je nach Frage bis zu zehn Jahre. In dieser Zeit steigt Ihr Beitrag mit jedem Lebensjahr, es können neue Diagnosen hinzukommen, und vor allem sind Sie die ganze Zeit über nicht abgesichert. Der Preis dieser Geduld ist fast immer höher als ein Zuschlag.

Wenn die BU wirklich nicht geht

Für den Fall, dass alle Häuser absagen, gibt es Ausschnittdeckungen wie Grundfähigkeit, Erwerbsunfähigkeit oder Funktionsinvalidität, also Verträge, die nur einen Ausschnitt des Risikos absichern. Gerade bei diesem Thema hat die Grundfähigkeitsversicherung allerdings eine Lücke.

Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt beim Verlust definierter Fähigkeiten wie Gehen, Sehen oder Sprechen, psychische Erkrankungen sind im Grundschutz aber nicht versichert. Gegen Mehrbeitrag gibt es sie teils als Baustein, dann mit eigener, meist strenger Definition. Damit trifft die Lücke ausgerechnet die Ursachengruppe, um die es in diesem Beitrag geht.

Wenn nichts anderes erreichbar ist, kann sie trotzdem sinnvoll sein. Ein Ersatz für die Berufsunfähigkeitsversicherung ist sie in dieser Konstellation allerdings nicht. Welche Ausweichlösungen es gibt und was sie jeweils nicht abdecken, steht im Beitrag „Wenn die BU nicht geht“.

Fünf Irrtümer

„Mit einer Therapie im Lebenslauf bekomme ich gar nichts.“ Das war die Praxis vor fünfzehn Jahren. Heute wird nach Anlass, Verlauf und Abstand unterschieden, und gerade reaktive, abgeschlossene Episoden sind oft unproblematischer, als die Betroffenen selbst glauben.

„Das merkt doch keiner.“ Spätestens im Leistungsfall fordert der Versicherer die Unterlagen an, aus denen es hervorgeht. Rücktritt und Anfechtung wegen falscher oder fehlender Angaben stehen hinter 27 Prozent aller Ablehnungen.

„Ich warte, bis es aus dem Abfragezeitraum fällt.“ Das bedeutet bis zu zehn Jahre ohne Absicherung, bei steigendem Beitrag und wachsender Akte, wie oben beschrieben.

„Ein Vertrag mit Ausschluss ist wertlos.“ Er deckt weiterhin den größeren Teil der Ursachen ab. Wertlos ist er nur, wenn man nicht weiß, dass er einen hat.

„Dann nehme ich eben eine Grundfähigkeitsversicherung.“ Ausgerechnet sie versichert die Psyche im Grundschutz nicht. Gegen Mehrbeitrag gibt es dafür teils einen Baustein, dann mit eigener, meist strenger Definition.

Fazit

Wer eine Psychotherapie hinter sich hat, hat schlechtere Karten als jemand ohne, das gehört zur Wahrheit dazu. Schlechte Karten hat er deshalb aber nicht. Die Risikoprüfung fragt heute nach dem Anlass und nicht nur nach der Diagnose. Zwischen normaler Annahme und Ablehnung liegen drei weitere Ergebnisse, mit denen sich gut leben lässt.

Was zählt, ist die Reihenfolge. Wer stattdessen auf gut Glück einen Antrag stellt, riskiert einen Eintrag, den er jahrelang mit sich herumträgt. Und wer aus Sorge vor dem Ergebnis gar nichts unternimmt, hat die Entscheidung ebenfalls getroffen, nur eben zu seinen Lasten.

Woran Sie einen guten Vertrag erkennen, steht im Beitrag zur Auswahl; warum ein sauberer Antrag später über die Leistung entscheidet, im Beitrag zum Leistungsfall. Einen Überblick über die Sparte gibt meine Themenseite zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Häufige Fragen

Bekomme ich mit einer Psychotherapie im Lebenslauf noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

In vielen Fällen ja. Wo früher pauschal abgelehnt wurde, wird heute differenziert geprüft, und zwar nach Anlass, Verlauf, Schwere und zeitlichem Abstand. Eine kurze Begleitung nach einem Trauerfall wird anders bewertet als eine langjährige Behandlung mit mehreren Rückfällen. Pauschal abgelehnt wird deswegen niemand mehr, es kommt auf den Einzelfall und auf das Haus an.

Wie lange nach der Therapie sollte ich mit dem Antrag warten?

Eine feste Regel gibt es nicht. In der Praxis werden Anträge ab etwa ein bis anderthalb Jahren nach Therapieende deutlich freundlicher beurteilt, weil sich das Rückfallrisiko dann besser einschätzen lässt; mit drei bis fünf beschwerde- und behandlungsfreien Jahren ist die Ausgangslage in den meisten Fällen gut. Eine laufende Therapie oder eine aktuelle Medikation bedeutet dagegen meistens, dass es für einen Antrag zu früh ist. Das Warten allein ist allerdings keine Lösung, denn der Beitrag steigt mit jedem Lebensjahr.

Muss ich eine einzelne psychotherapeutische Sprechstunde angeben?

Wenn danach gefragt ist, ja. Gefragt wird in der Regel nach Beschwerden, Untersuchungen und Behandlungen, nicht nach einer abgeschlossenen Richtlinientherapie. Sprechstunde, probatorische Sitzungen und Richtlinientherapie sind drei verschiedene Dinge, und alles, was über die Krankenkasse abgerechnet wurde, steht in Ihrer Leistungsauskunft. Entscheiden Sie also nicht selbst, was zählt, sondern geben Sie es an und lassen Sie es im Voranfrageverfahren einordnen.

Was bedeutet ein Ausschluss für psychische Erkrankungen?

Er wirkt anders als ein Ausschluss für ein Knie, denn psychische Ursachen zählen dann nicht zum Grad der Berufsunfähigkeit. Wer später aus mehreren Gründen ausfällt und die Schwelle von 50 Prozent nur unter Einbeziehung des psychischen Anteils erreicht, bekommt keine Rente. Trotzdem ist ein solcher Ausschluss oft besser als kein Vertrag. Man sollte aber wissen, worauf man sich einlässt, und prüfen lassen, ob er nach einigen beschwerdefreien Jahren überprüft werden kann.

Ist eine Grundfähigkeitsversicherung ein Ersatz, wenn die BU nicht klappt?

Gerade bei diesem Thema ist sie es nicht. Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt beim Verlust definierter Fähigkeiten. Psychische Erkrankungen sind im Grundschutz nicht versichert; gegen Mehrbeitrag gibt es sie teils als Baustein, dann mit eigener, meist strenger Definition. Das ist ausgerechnet die Ursachengruppe, um die es hier geht. Als Notlösung kann die Grundfähigkeitsversicherung sinnvoll sein, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht erreichbar ist, ersetzen kann sie diese aber nicht.